При рефинансировании кредита деньги выдаются

Сегодня поможем разобраться в теме: "При рефинансировании кредита деньги выдаются". Предлагаем полное описание тематики, взятое из источников, заслуживающих доверия, с комментариями специалистов. Если все же остаются вопросы, то их можно задать дежурному консультанту.

В чем выгода банкам в рефинансировании кредитов?

Банки наперебой предлагают программы рефинансирования, завлекая клиентов низкими ставками. Порой условия настолько хорошие, что справедливо возникает вопрос — а зачем вообще им это?

По сути рефинансирование — финансовый инструмент, позволяющий переманить качественного клиента из одного банка в другой. И помогают это сделать именно низкие процентные ставки по программе, больше никакие « коврижки» не заставят заемщика сменить банк.

Три выгоды банка

Переманивает к себе качественного клиента

То есть человека, который ответственно относится к выплате кредита, обладает хорошей кредитной историей — только таким и доступны программы рефинансирования.

А за качественных клиентов на финансовом рынке идет серьезная борьба. Такие заемщики будут приносить деньги и сейчас, в перспективе. Да, им выдают кредиты под более низкие проценты, но зато и проблем с оплатой ссуды нет, банк не тратится на процесс взыскания.

Прибыль от процентов

Получается, банк приманил качественного заемщика и может сразу получать прибыль в виде процентов. Рефинансирование часто выдается на более выгодных условиях, чем потребительский кредит. Но ставка все равно есть. А если учесть, что при перекредитовании речь обычно идет о больших суммах, прибыль все равно окажется приличной.

Например, Сбербанк при лимите в 400 000 рублей предложит ставку 12,9% годовых. Далее делаем расчеты на любом кредитном калькуляторе. Даже если взять новую ссуду в рамках рефинансирования на 3 года, переплата составит почти 82000 рублей. То есть прибыль банк все равно получит, несмотря на низкий процент. А если еще и страховку при оформлении продаст, то будет еще и бонус от партнера-страховщика.

Перспектива

Обычно заемщики « привязваются» к банкам. По крайней мере, банки делают все возможное, чтобы так было: снижают ставки, выдают кредиты постоянным клиентам быстро и без справок.

С большой долей вероятности можно сказать, что человек, оформивший перекредитование, будет и в дальнейшем пользоваться услугами этого банка. Может взять новый наличный кредит, оформить ипотеку, кредитную карту, открыть здесь вклад. То есть этот переманенный клиент и сейчас будет давать прибыль, и перспективе.

Источник: http://bankiros.ru/questions/v-cem-vygoda-bankam-v-refinansirovanii-kreditov

Какие банки дают рефинансирование кредита наличными?

Сегодня часто можно втретить вопрос, какие банки дают рефинансирование кредита наличными, и возможно ли это в принципе. Чтобы ответить на него, важно знать специфику банковской услуги и последовательность ее оформления. Зачастую банки не дают клиенту «подержаться» за деньги, а погашают его долги по безналичному расчету. Существует ли альтернатива, рассмотрим ниже.

Как работает рефинансирование?

В большинстве случаев оформленияе перекредитования имеет следующий вид:

  • Клиент узнает, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, уточняет условия, производит необходимые вычисления и определяется — выгодна для него новая услуга или нет.
  • Если перекредитование позволяет уменьшить ежемесячный плате и размер общей переплаты, заемщик направляется старый банк и узнает, имеется ли возможность погашения задолженности раньше времени. Если это реально, он берет справку об остатке долга.
  • Человек отправляется в выбранное финансовое учреждение для подачи заявки или делает это онлайн. Передача документов для рассмотрения может потребоваться сразу или после первичного рассмотрения заявки.
  • Поход в банк и подписание договора перекредитования.
  • новая кредитная организация производит перечисление денег по безналичному расчету в старый банк, погашая старую задолженность клиента. При этом человек в лучшем случае видит разницу между выдаваемой суммой и размером долга.
  • Обеспечение переходит к новому банку.
  • Клиент погашает новый заем.

Как видно из сказанного выше, перечисление денег производится по «безналу». Чтобы получить деньги наличными, требуется узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредита в СПб, Курске, Калининграде, Волгограде, Липецке или другом городе, где проживает заемщик. Кроме того, стоит уточнить, выдает деньги финансовое учреждение или производит погашение самостоятельно. Второй вариант более популярный, что создает определенные сложности при поиске займа.

Какие банки дают рефинансирование кредита наличными?

Теперь рассмотрим, в каких банках есть рефинансирование кредитов наличными, и какие условия необходимо соблюсти для получения услуги. Вариантов не так много:

  • ВТБ24 — выдает деньги наличными под 16% в год. При этом максимальная сумма составляет до 400 тысяч рублей. Срок кредитования от полугода до пяти лет. Из документов потребуется военный билет и справка о доходах с работы (форма 2-НДФЛ). Возраст заемщика стандартный — от 21 года (верхний предел — 70 лет). К особенностям услуги стоит отнести отсутствие возможности погашения раньше положенного срока (без стягивания штрафа), а также рассмотрение заявки клиента в срок до суток. Деньги могут выдаваться наличными или перечисляться на счет заемщика. Более подробную информацию несложно получить, связавшись со специалистом банка.
  • Связь-Банк. Рассматривая какие банки проводят рефинансирование кредитов и выдают деньги наличными для погашения долгов других финансовых учреждений, стоит отметить Связь-Банк. Ставка составляет 13,9%, а срок выдачи денег достигает 7 лет. Размер займа от 30 тысяч до 3-х миллионов рублей в зависимости от объема предоставленных документов и условий оформления займа.

Из документов потребуется загранпаспорт и трудовая книжка. Требования к стажу составляют не меньше 4-х месяцев на последнем месте. Возраст должен быть от 21 до 65 лет. Обязательным является гражданства РФ и подтверждение дохода по 2-НДФЛ. Без этого получить перекредитование наличными не получится.

  • Ак-Барс выдает кредит под поручительство и процентную ставку 14,2%. Верхний порог предоставляемого займа составляет 3 млн. рублей, а предоставляемая сумма находится в диапазоне между 100 тысячами и тремя миллионами. Максимальный срок предоставления займа составляет 7 лет, а минимальный — 3 месяца.

Из требований к заемщику стоит выделить необходимость передачи военного билета и справки 2-НДФЛ. Обязательно гражданство и трудовой стаж на протяжении последних 6 месяцев. Решение по займу выдается в срок до 3-х суток. Деньги могут перечисляться на счет карты, наличными или на личный счет.

Итоги

Выше мы рассмотрели, какие банки занимаются рефинансированием различных видов кредитов (ипотечных, потребительских) и предоставляют деньги наличными. Но стоит помнить, что при таком варианте предоставления услуги требования к клиенту более жесткие, а процентная ставка выше.

Источник: http://malodeneg.com/kakie-banki-dayut-refinansirovanie-kredita-nalichnymi/

Помощь в рефинансировании кредитов – куда обращаться?

Процедура рефинансирования предполагает снижение процентной ставки или уменьшение ежемесячного платежа через увеличение срока погашения кредита. Также кредитный продукт выгоден объединением нескольких займов (до 5 штук) с одним взносом каждый месяц. На практике, далеко не все заемщики получают одобрение ввиду низкого уровня доходов, просрочек, отображенных в кредитной истории, невозможности официально подтвердить собственные финансовые поступления.

Читайте так же:  Как правильно писать алименты или элементы

Помощь в рефинансировании от кредитных брокеров и финансовых консультантов позволит добиться минимальной ставки на приемлемых для плательщика условиях и объединить ипотеку, автокредит, потребительский займ и кредитные карты в один договор.

Помощь в рефинансировании в 2020 году

2020 год характеризуется лояльными годовыми ставками по всем видам ссуд для перекредитования. Вместе с тем существенно ужесточились требования к потенциальным клиентам в плане необходимого официального стажа и документов, подтверждающих официальный доход. 6 из 7 российских банков обязательно потребуют справку, свидетельствующую о платежеспособности, редкие финансовые организации предложат заполнение по форме банка (где учитываются дополнительные источники финансирования семьи).

Помощь в рефинансировании кредита от брокерских организаций – это:

  • официальное и законное получение самой низкой ставки по процентам;
  • возможность увеличить максимальный лимит нового займа;
  • одобрение перекредитования при низком доходе;
  • гарантированное оформление нового займа при отказе первичного банка выдать документы по текущим кредитным договорам.

Также активная помощь брокера позволяет добиться дополнительных скидок на рефинансирование – от 2% до 3% от заявленной официальной ставки, увеличить период кредитования, что снизить размер ежемесячного платежа.

Если услуги кредитного брокера смущают заемщика, профессиональную помощь также можно получить от финансовых консультантов. Чаще это бывшие банковские сотрудники, которые прекрасно ориентируются в тонкостях банковской деятельности, умеют обиться привлекательных условий в зависимости от потребностей клиента.

Финансовые брокеры – помощь в рефинансировании

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, не мотивированные отказы банков, низкий уровень официального заработка – в эти моменты требуются услуги кредитного брокера. Такая помощь позволяет исключить взаимодействие заемщика с банками до момента подписания кредитного договора.
Фактически перекредитованием занимается посредник, подбирая программу по условиям, подходящим для клиента. Такая поддержка позволит получить комфортные условия и быстрое одобрение даже при несоответствии заемщика заявленным требованиям финансовой организации.
В рефинансировании займов с привлечением брокерских услуг есть недостатки и преимущества.

Рассмотрим их наглядно:

Плюсы Минусы
Перекредитование одобряется в течение 1 рабочего дня Присутствует доля риска стать участником мошеннических схем
Отсутствует поиск поручителей, сбор справок Дополнительные расходы на оплату работы брокера
Допускается объединение всех открытых долгов в один кредит
Всеми бюрократическими процедурами занимается посредник

Например, ARTEGO Finance – компания с идеальной репутацией и 98% одобренных заявок всех категорий заемщиков. Даже при наличии негативного финансового рейтинга в результате просроченных платежей и злостного невыполнения обязательств заемщик получает одобрение на рефинансирование ипотеки и других ссуд (от пяти до семи штук с объединением в один).

Частные инвесторы

Второй вариант решения проблем с банковскими долгами – быстрая помощь в рефинансировании кредитов от частных лиц. Способ довольно лоялен к заемщикам с отрицательной кредитной историей, но сумма вознаграждения будет выше банковской. При заключении договора с большой суммой в счет погашения имеющихся обязательств внимательно изучайте штрафы и пеню. Даже с учетом стабильной финансовой ситуации в семье непредвиденные обстоятельства возникают у всех – зная проценты по просрочке, вы быстро скоординируете действия и не допустите их начисления.

При обращении за помощью к частному инвестору граждане получают:

  • снижение нагрузки на семейный бюджет;
  • создать условия отсрочки платежа по текущему долгу;
  • избежать начисления штрафов за просроченный платеж в финансовом учреждении, выдавшем первичный кредит;
  • отсутствие необходимости переоформления договора.

Такая помощь в рефинансировании займов подразумевает выдачу необходимой суммы по индивидуальному договору для погашения текущих ссуд в банке, но без обязательного отчета перед кредитором о целевом расходовании средств. В этом случае срок рассмотрения заявки чаще занимает от 30 до 50 минут, появляется комфортный способ быстро закрыть банковские кредиты и вывести имущество из-под залога.

Финансовые небанковские структуры

Выгодное и быстрое перекредитование потребительских займов также предлагают микрофинансовые организации, работающие по собственной схеме. На практике, получить одобрение в такой компании можно за 15-20 минут даже с учетом неофициальной занятости и низких доходов. К наиболее популярным, лояльным в отношении клиентов с невысокой заработной платой, относятся такие российские МФО:

Несколько российских частных компаний работают непосредственно с рефинансированием банковских кредитов. При этом заемщику не нужно собирать документы по первичным кредитным договорам, достаточно указать общую сумму задолженности, требующую погашения, а также делание получить средства в целях перекредитования.

Помощь с плохой кредитной историей

Если заемщик регулярно нарушал текущие договоренности и получил отрицательную финансовую дисциплину, поддержка третьего лица – брокера или частного инвестора станет единственным выходом из ситуации. Помощь потребуется даже при наличии нерегулярных, но больших по срокам просрочек (более 30 дней), особенно при наличии закладной на имущество, которое может быть отчуждено (ипотека, потребительские ссуды под залог).

При наличии серьезных нарушений кредитной дисциплины клиенты банков обращаются за помощью в рефинансировании к брокеру и предоставляют:

  • договор с банком (или несколько, если речь идет об объединении долговых обязательств);
  • действующий российский паспорт и СНИЛС;
  • иные документы в зависимости от индивидуальных особенностей клиента.

Заключение

Помощь квалифицированных финансовых консультантов – возможность устранить проблемные стороны во взаимодействии с банками при оформлении рефинансирования. Ведущие брокерские организации тесно сотрудничают с российскими банками и на партнерских условиях добиваются минимальных ставок при одобрении максимального лимита для перекредитования текущих долгов. Примерная сумма вознаграждение помощника в известных организациях составляет 2-3% от суммы кредита (в редких случаях достигает 5%).

Источник: http://rukrediti.ru/pomoshh-v-refinansirovanii-kreditov-kuda-obrashhatsja/

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Инструкция, которая поможет объединить несколько кредитов в один и платить меньше.

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).
Читайте так же:  Отмена алиментов в россии законопроект

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

Читайте так же:  Можно ли алименты оформить у нотариуса

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

  1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
  2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
  3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
  4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Источник: http://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Видео (кликните для воспроизведения).

Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.


Источник: http://lifehacker.ru/2014/11/28/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/

Какие документы нужны для рефинансирования: полный список

Рефинансирование – это способ переоформить кредитный договор в другом банке на более выгодных условиях. Целью рефинансирования для клиента является снижение годовой процентной ставки, и, как следствие, переплаты по кредиту, уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора, более удобное обслуживание (наличие касс, бесплатные способы погашения). Для банковской организации выгода очевидна: они получают нового клиента. Сама услуга мало чем отличается от выдачи кредита. Но здесь есть свои особенности. Давайте рассмотрим, как воспользоваться такой услугой и какие документы нужны для рефинансирования кредита.

Читайте так же:  Производственная травма дополнительный отпуск

Принцип рефинансирования

На любом этапе при определенных условиях заемщик может обратиться в любой коммерческий банк с просьбой перекредитования его действующего кредита. При этом есть возможность объединить несколько договоров в один. К примеру, у вас есть договор в ВТБ 24 и Россельхозбанке. Вы имеете право рефинансировать оба кредитных договора, объединив их в один, например, в Сбербанке.

На основании рефинансирования выбранная вами банковская организация погасит задолженность по действующим договорам, полностью закрыв кредиты. Но при этом у вас появятся обязательства по кредиту в этой компании.

Это никак не отразится на кредитной истории и не повлияет на выдачу кредитов в дальнейшем. Так как для банков без разницы, кто производит погашение кредитования. Более негативно сказывается наличие длительной просроченной задолженности. Поэтому услуга рефинансирования в этом плане является привлекательной для всех сторон сделки.

Условия

Чтобы рефинансироваться в любом коммерческом банке, необходимо выполнить ряд условий. В каждой банковской компании эти условия могут различаться. Основным критерием является отсутствие текущей просроченной задолженности. А также наличие выплат по кредитному договору, обычно не менее трех-шести ежемесячных платежей.

В остальном требования являются стандартными, как и при простом оформлении кредитования. Соответственно, устанавливается обычный пакет документов. Также существуют определенные ограничения по сроку кредитования.

Например, если у вас оформлен потребительский кредит сроком на 60 месяцев, а в банке, в котором вы планируете перекредитовываться, максимальные сроки по этому направлению также 60 месяцев, то увеличить срок договора в этом случае не представляется возможным. Соответственно, добиться значительного снижения ежемесячного платежа не получится.

Комплект документов

Как уже говорилось ранее, такая услуга мало чем отличается от стандартного кредитования. Поэтому нужны обычные документы, подтверждающие личность, статус и платежеспособность заемщика.

В комплект нужных документов, которые подтверждают личность и статус, входят:

  • паспорт или его ксерокопия (всех страниц, где есть отметки);
  • трудовая книжка или заверенная копия от работодателя;
  • военный билет;
  • индивидуальный номер налогоплательщика;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • водительское удостоверение.

Немаловажным будет подготовить и документы о платежеспособности. Так как если клиент прибегает к услугам рефинансирования, то это говорит о том, что он не выдерживает кредитную нагрузку. Подтвердить свои доходы можно:

  • справкой по форме 2-НДФЛ из бухгалтерии по месту работы;
  • выпиской движения денежных средств по дебетовой или зарплатной карточке;
  • справкой банковской формы, которую можно получить в банке, где планируется перекредитование;
  • другими документами, подтверждающими постоянный официальный приток денег (пенсии, договоры аренды помещения и другие).

Но это только стандартный комплект для того, чтобы банк оценил возможность финансирования сделки. Что нужно еще? Помимо этого необходимо предоставить данные по текущему кредиту, который готовится к рефинансированию.

  • справка о ссудной задолженности и процентах по кредитному договору. Обычно носит название «справка о параметрах кредита»;
  • справка, в которой отражается информация о дате оформления договора и сроке, процентной ставке, первоначальной ссудной задолженности;
  • справка о поступлениях платежей на счет и отсутствии текущей просроченной задолженности;
  • реквизиты счета, отрытого для погашения, чтобы банк смог оплатить долг и закрыть кредитный договор.

После того как рефинансирование состоялось, не забудьте получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком.

Возможные минусы рефинансирования

Перекредитование – это услуга, которая должна предполагать собой максимальную выгоду для клиента, исходя из текущих потребностей. Перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит уточнить у выбранного банка о наличии скрытых комиссий.

К примеру, является ли услуга рефинансирования платной (то есть оформив перекредитование, нужно дополнительно что-то оплачивать в банк), будет ли взиматься комиссия за межбанковский перевод.

Перевод денежных средств между сторонними банками, как правило, платная услуга. Следует уточнить, за чей счет будет оплачиваться комиссия за перевод, способы погашения кредитов. Есть банковские организации, которые не имеют собственных касс или банкоматов, через которые можно пополнять денежные средства на счет. А оплата через сторонние организации может быть с комиссией за перевод, что сделает договор кредитования менее выгодным.

В целом перекредитование оформляется на любой вид договоров, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека. Если по договору предусмотрен залог, то дополнительно необходимо будет предоставить документы по предмету залога:

  • ПТС и договор купли-продажи – в случае если оформлен автомобиль;
  • справку из Росреестра, свидетельство на право собственности и договор купли-продажи, если оформлена ипотека;
  • также могут понадобиться кадастровый паспорт на квартиру, дом или земельный участок и экспертиза независимого оценщика.

Точный список следует уточнять непосредственно у менеджера по оформлению кредитования, так как он может варьироваться в зависимости от кредитно-финансового учреждения.

Страховки

Если условиями кредита предусмотрен залог, то он может подлежать обязательному страхованию. К примеру, автомобиль часто необходимо страховать по КАСКО по рискам угона и ущерба.

В связи с этим следует предоставить копию полиса об оплате и квитанции. Если перекредитовывается ипотека под залог, то обязательной страховкой является страхование недвижимости. В этом случае также понадобятся полис и квитанции.

Реструктуризация

Для того чтобы улучшить условия по договору или снизить размер ежемесячных платежей, не обязательно обращаться в какой-либо другой банк. Возможно, в вашей же банковской организации предусмотрена услуга реструктуризации, что значительно упростит процесс.

Это такое право банка изменить условия кредитования по требованию клиента. Для этого не понадобится подготавливать огромный пакет документов и заново дожидаться оформления кредита.

Достаточно предоставить справки, подтверждающие ухудшение материального положения (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из бухгалтерии о снижении доходов за последние три месяца). В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные условия по договору.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/dokumenty-dlya-refinansirovaniya.html

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Читайте так же:  Какие документы нужны для подачи алиментов

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Источник: http://bankiros.ru/questions/cerez-skolko-mozno-podavat-na-refinansirovanie-kredita

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

В чем опасность рефинансирования кредитов?

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sberometer.ru/rvn/64070/v-chem-opasnost-refinansirovaniya

При рефинансировании кредита деньги выдаются
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here