Процент просрочки по кредиту

Сегодня поможем разобраться в теме: "Процент просрочки по кредиту". Предлагаем полное описание тематики, взятое из источников, заслуживающих доверия, с комментариями специалистов. Если все же остаются вопросы, то их можно задать дежурному консультанту.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Читайте так же:  Невыплата черной зарплаты

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник: http://www.consultant.ru/edu/student/consultation/protsenty_po_kreditu/

У каких банков штрафы за просрочку по кредиту ниже?

При оформлении кредита заёмщик ориентируется на свои силы и возможность возвращать банку заёмные средства, поэтому размеру штрафов за просрочку уделяется неоправданно мало внимания. Сравни.ру решил исследовать, как банки из топ-50 по активам подходят к вопросу невозврата долгов, и определил самые добрые кредитные организации по отношению к своим должникам.

В законе «О потребительском кредите (займе)» определён максимальный возможный размер неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность:

  • 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

В первом случае, речь идёт о ежедневных процентах, а во втором – о годовых. Чтобы сравнивать эти показатели, их следует перевести в одну плоскость. По словам заместителя начальника управления кредитования Риабанка Евгения Бухарова, 0,1% за каждый день просрочки – это аналог 36,5% годовых (0,1%*365 дней), а 20% годовых – аналог 0,0548% в день (20%/365 дней).

«Метод начисления штрафов определяется каждым банком самостоятельно», – говорит Евгений Бухаров.

Обывателям может показаться, что вторая схема для должников практически в два раза выгоднее первой. Но всё не так просто.

«Закон установил предельный максимум для неустойки: 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заёмщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться; или 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период», – рассказывает адвокат Диана Агасиева.

Так, что если банк выберет «0,1% в день», то по закону он не сможет начислять должнику проценты за пользование заёмными средствами на само тело кредита. То есть заёмщик будет должен банку только ежемесячный платёж плюс неустойку.

При схеме «20% годовых или 0,0548% в день» кредитная организация вправе начислять на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Таким образом, должнику, чтобы вернуться в график платежей, нужно будет внести просроченный платёж, неустойку и ещё и проценты за пользование кредитом в течение периода неуплаты.

Рассчитаем, как работают эти схемы на примере. Предположим, что Иван занял у банка 200 тыс. рублей на 24 месяца по ставке 17% годовых. Его ежемесячный платёж равен 9,9 тыс. рублей. Первые семь месяцев он платил исправно, и размер его задолженности снизился до 148,5 тыс. рублей. После чего он допустил просрочку на 15 дней.

Вариант 1.

В кредитном договоре Ивана с банком S прописана неустойка в размере 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В его случае речь идёт о 9,9 рубля в день, за полмесяца штраф вырастет до 148,5 рубля. Прибавим к этому еще сам невнесённый вовремя платёж – 9,9 тыс. рублей и получим сумму, которая потребуется Ивану для того, чтобы вернуться в график: 10 049 рублей.

Вариант 2.

Иван заключил с банком N договор о потребительском кредите, в котором в качестве штрафа за просрочку предусмотрена неустойка в размере 20% годовых или 5,43 рубля в день. За период просрочки «набежит» уже 81,45 рубля. К этой сумме, кроме ежемесячного обязательного платежа в размере 9,9 тыс. рублей, надо прибавить 17% годовых к оставшемуся телу кредита (148,5 тыс. рублей) за 15 дней. Это ещё 1,1 тыс. рублей. Итого, общий платёж для возвращения в график платежей составит 11 082 рубля.

Разница в переплате между этим вариантами – 1,03 тыс. рубля в пользу банка N. Неудивительно, что большинство исследуемых банков устанавливают неустойку – 20% годовых. Но есть и те, кто готов ограничиться 0,1% в день – Сравни.ру нашёл десять таких кредиторов:

10 добрых к должникам банков

Банк Неустойка
1 ВТБ 24 Неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. 2 Альфа-банк Неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 3 Райффайзенбанк Неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый день просрочки. 4 Бинбанк Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. 5 Ханты-Мансийский банк «Открытие» Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. 6 Ситибанк Штраф за просрочку платежа – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 7 Банк «Ак Барс» Неустойка в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 8 Банк «Зенит» Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 9 Хоум кредит энд финанс банк Неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности 10 МТС-банк Пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Вряд ли заёмщики при выборе банка будут ориентироваться в первую очередь на размер штрафа. Здесь главную роль, по праву, играет стоимость кредита. Но, даже с учётом ограничения размера неустойки на законодательном уровне, не стоит упускать графу со штрафами из поля зрения.

«При заключении договора о потребительском кредите стоит обязательно обратить внимание на саму формулировку о начислении неустойки. Дело в том, что в законе нет чёткого ограничения: должен ли штраф за просрочку платежа в размере 20% годовых начисляться на сумму просрочки или же на всё тело кредита. Предположим, должник на месяц задержал платёж в размере 10 тыс. рублей при общей сумме кредита 200 тыс.рублей. Тогда в первом случае его штраф составит примерно 160 рублей, а во втором – 3,3 тыс. рублей», – отмечает адвокат, сооснователь проекта «Удобное право» Марат Аманлиев.

Читайте так же:  Как получить справку о доходах в фсс

В договоре обязательно прописывается, на какую величину банк будет начислять штрафные проценты. Например, у Сбербанка на сайте указано, что неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа. Тогда как у ОТП банк – те же 20% годовых, но от остатка основного долга (кредита).

Может ли банк списать неустойку?

«Брать или не брать неустойку – право банка. Её не надо списывать, так как она начисляется виртуально, не отражаясь на счетах учёта. Поэтому вопрос «когда списать неустойку» – вообще не стоит. Банк может её вовсе не применять или списать в любой момент. Но, как правило, это происходит по договоренности. Договорились о реструктуризации – пени прощаются. То есть начисление пени – мера, скорее, дисциплинарная, стимулирующая заёмщиков к своевременному выполнению обязательств, что крайне важно для нормального функционирования банка», – объясняет начальник кредитного управления «Зираат банка» Михаил Шаврин.

Не каждый банк пойдёт на сокращение или полное прощение начисленных штрафов, но за спрос денег не берут, так что точно стоит попробовать договориться с кредитором.

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

Если дело о взыскании долга уже дошло до суда, то судья может снизить размер начисленной неустойки. «Основанием для этого является ст. 333 ГК РФ («Уменьшение неустойки»), в которой сказано: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Сумма, на которую суд уменьшает неустойку, зависит от обстоятельств, повлекших несвоевременную оплату по кредиту, и правильности правовой позиции должника (сборе необходимых доказательств для суда)», – рассказывает Владимир Старинский, управляющий партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры».

Однако, по словам Дианы Агасиевой, имеет место также позиция суда о неприменении ст. 333 ГК РФ, если неустойка предусмотрена заключенным между сторонами кредитным договором, положения которого ответчиком не оспорены.

Поэтому целенаправленно не платить в надежде на то, что суд встанет в итоге на сторону должника и отменит штрафные санкции, точно не стоит.

При возникновении финансовых затруднений Сравни.ру советует сразу же обращаться в банк за реструктуризацией кредита, которая может заключаться в сокращении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, введении кредитных каникул на пару месяцев или снижении ставки по кредиту.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/3/2/10-dobrykh-bankov-u-kogo-shtrafy-za-prosrochku-po-kreditu-nizhe/

Неустойка по кредиту: порядок расчета, ответственность и сроки погашения.

Неустойка по кредиту имеет место при составлении кредитных обязательств, в которых прописываются права и обязанности сторон. Они обязывают клиента соблюдать график погашения задолженности относительно условий кредитного соглашения.

В случае отступления от правил, банк будет накладывать определенные санкции в виде штрафов и пени. Многие клиенты оставляют без должного внимания важный раздел договорного соглашения, в котором раскрываются правила относительно не своевременного возврата средств.

Как правило, очень часто банком предлагается возможность оплаты неустойки по кредитным средствам.

Если у клиента отсутствует возможность своевременного внесения от одного до нескольких платежей, или возникает просрочка единственного платежа, можно с помощью договора рассчитать сумму штрафных санкций.

Понятия штрафа и пеня

Штраф по кредите – это установленная сумма, которая подлежит к возмещению на момент просрочки по возврату кредитных средств и абсолютно не важен период просрочки.

Пропустил ли клиент один день, или двадцать один. В основном все ставки четко установлены и не зависят от количества не внесенных платежей.

Каждая последующая ситуация ведет к тому, что сумма штрафа возрастает пропорционально количеству не своевременных возвратов.

Возьмем для наглядного примера ситуации, когда первая просрочка влечет за собой уплату штрафа в сумме 400 рублей, вторая уже будет составлять 700 рублей, а третья обойдется клиенту 900 рублей.

Все обязательства прописаны банковской организацией в договоре, с четким указанием тарифов относительно не своевременно возмещенных денег.

Пеня за просрочку кредита выглядят как процент от суммы общего долга или от суммы платежей и начисляется она за каждый день происходящей просрочки.

Ситуация со штрафными санкциями более или менее понятна, а как же правильно и без ошибок для себя рассчитать пеню?

Все дело в том, когда наступает дата внесения средств — банк на первоначальном этапе списывает неустойку, только впоследствии берет средства на погашение самого тела кредита и процентов за его использование.

Договорные соглашения предусматривают порядок списания штрафных санкций и неустоек, но в любом случае кредитные средства списываться в последнюю очередь.

Поэтому внесение, суммы по телу кредиту, без платежа по неустойке приведет к последующей просрочке и образует еще один непогашенное обязательство.

Банковская неустойка и ее нюансы

Все кредитные отношения клиента и банка как любые другие отношения предусматривают определенное взаимопонимание, с наличием взаимных обязательств и прав.

Банк обязывает своего клиента к своевременному возмещению взятых в рассрочку сумм с процентами по использованию. Очень часто финансовые организации готовят большой размер ставки касательно не вовремя возмещенных средств.

Сама по себе неустойка является способностью покрывать средства, которые не внесены в соответствующие сроки по договору.

Видео (кликните для воспроизведения).

Она является мерой — благодаря которой изымается имущественная ответственность за несоблюдение договорных соглашений между банком и клиентом.

Относительно статистических исследований многие судебные разбирательства выглядят приблизительно так:

В судебные органы поступил иск от банковской организации с просьбой применить процесс неустойки, за нарушение своевременности сроков уплаты.

В результате процесса исковое требование удовлетворено не в полном объеме. Договорные условия содержали информацию об уплате 32 процентов при погашении не в срок, суд принял решение что неустойка есть несоизмеримым убытком для клиента.

В рассмотрении участвовали критерии, которые определяли позицию несоизмеримости: в первую очередь сработал большой размер суммы за несвоевременность погашения, в последующую очередь имело место огромное превышение суммы.

В — третьих, суд не устраивал срок невыполнения обязательств. В результате чего, было вынесено решение о несоответствии суммы по неустойке с условиями по банковскому иску.

Модель поведения финансовых организаций в таких случаях предусматривает максимальное включение всех рисков в договорные обязательства между клиентом и банком. С учетом завышенной ставки по процентам для покрытия возможных убытков.

Иная спорная ситуация с исковым заявлением

Включала в себя рассмотрение договора под кредитование в размере 300 тис. руб. с учетом ставки 17,5 за год. В установленный срок, рассрочка не была возвращена. Решение судебных органов было вынесено в пользу банка с последующей выплатой всех штрафных санкций и процентов по кредитованию.

На обжаловании кассационный суд принял идентичное решение благодаря действующему законодательству, в котором является не допустимым отказ клиента в одностороннем порядке от обязательств.

Все вышеупомянутые примеры говорят о том, что суд может удовлетворить и иск банка, но как поступать в таких случаях клиентам, попавшим в такую не легкую ситуацию?

Ведь подача апелляционного прошения не является гарантией защиты именно клиента. Как доказать, свое право без лишних финансовых затрат.

Читайте так же:  Дополнительный отпуск маме ребенка инвалида

Банки пользуются не платежеспособностью заемщиков и в таких условиях изымают для себя по максимуму. Высокая сумма неустойки за просроченное кредитование преследует любого клиента в неблагоприятной для него финансовой ситуации.

Но есть возможность на этапе заключения кредитного договора прийти к соглашению с банковской организацией и прописать в нем более лояльные условия, которые смогут удовлетворить обе стороны.

Так как именно заемщик несет все убытки в случае возникновения ситуации. Одним из более выгодных вариантов есть предоставление услуги в виде рассрочки на выплату прежнего обязательства.

Кредит под неустойку

Все очень просто, это предоставление нового кредитования для покрытия старого. Одним из многих критериев возможности обойти саму неустойку есть вероятность, погашения долга в размере пятидесяти процентов, от полной суммы.

Данный процесс приведет к решению банка применять стандартные условия для выплаты последующей части, без учета штрафов или пени.

Все стороны конфликтной ситуации заинтересованы в хорошем исходе событий. Сложная экономическая ситуация в стране привела к изменению условий в кредитной сфере, они стали более лояльные для клиентов.

Сейчас у заемщиков появилась возможность изменить условия уже полученной рассрочки с обязательным соблюдением последующего обязательства.

Многие жизненные сложности делают затруднительными все кредитные отношения между банком и клиентом. И для того, чтобы не потерять своих заемщиков, банки стараются в индивидуальном порядке идти на встречу добросовестным клиентам.

Следующий способ для погашения может быть возможностью преждевременного погашения кредитных средств и имеет место тогда, когда взята длительная рассрочка, и возвращается она гораздо раньше установленного договором срока.

К преимуществам такого вида относится погашение полной суммы, но уже с уменьшенным количеством процентов, что во многом упрощает финансовые затраты клиента.

Важно понимать — если кредитование предоставлено в рублях, то спешить его погашать лучше не стоит. Потому что идет тенденция падения рубля.

Если ссуда взята в долларовом эквиваленте, тогда лучше поспешить, т.к. с каждым днем, курс иностранной валюты растет.

Иногда в договоре указывается сумма к возмещению, именно в рублях. И для погашения долга в долларах нужно хорошо взвесить все за и против относительно курса на день возмещения. Отдавать долг необходимо в банке где взята рассрочка, таким образом попадание на счет будет быстрым и четким.

Делать почтовые переводы или переводить средства через другие банки не желательно так как можно пропустить установленные сроки, а для избежания такового, лучше заранее на несколько дней осуществлять процедуру.

Многие финансовые учреждения для толерантности установили период в пределах пяти дней без применения всевозможных штрафных санкций.

Для всех клиентов предоставляется возможность погашать кредитование через свою заработную плату путем подачи заявления в бухгалтерию по месту работы с просьбой об удержании и перечислении определенной суммы в указанные в документах периоды.

Два варианта погашения займа

  • Первый из них – это аннуитетный, и его суть заключается в том, что ежемесячно в установленный договором срок на счет финансовой организации поступает сумма платежа с учетом процентов.

Отличительной чертой таких платежей есть, то что с каждым последующим месяцем сумма возврата по кредиту будет постоянно увеличиваться, а уплата процентов будет уменьшаться. Всю комиссию по обслуживанию банк, как правило, включает в общую сумму.

  • Второй вариант погашения – дифференцированный, его суть в том, что каждый месяц платежи могут быть разными. В первое время сумма будет намного выше, а далее последует ее уменьшение по мере погашения средств.

Первый вариант более популярен в банках страны, но какой бы вид был бы не выбран, нужно помнить про то, что банки стараются идти на встречу своим клиентам.

Банк подал иск — дальнейшие действия

Разберем стандартную ситуацию, когда взят кредит, а сложившиеся жизненные ситуации не позволяют осуществлять ежемесячные платежи по возврату.Постоянные звонки коллекторов и подача искового заявления банком в суд.

Для понимания ситуации, необходимо в первую очередь ознакомиться с заявлением и обратить внимания на пункты, связанные со штрафами и пеней. Ведь они и есть – неустойка по кредиту.

Есть вероятность снизить сумму неустойки, если она несоизмерима относительно суммы задолженности, процентов по ней.

Самое важное, что добиться снижения самого тела кредитной задолженности и процентов по ней – невозможно. Т.к. подписан договор. Поэтому изменить можно только саму неустойки, ведь сторона, которая предоставляла кредитование не несет дополнительных финансовых затрат.

Риск завышенной неустойки

Часто банки завышают свои полномочия относительно штрафных санкций. Хотя в последнее время все реже встречаются подобные моменты, так как население страны стало более грамотным.

Использование статьи № 133 ГК Российской Федерации приносит положительные результаты, относительно возможности изменения в меньшую стороны, неустойки за несвоевременное возвращение взятых средств.

Интерес банка — это получить как можно быстрее на руки судебное решение. Известные и крупные банки как правило не завышают неустойку.

Процесс снижения неустойки

В этой статье было детально изложено понятие – обеспечения кредита неустойка. Но в какой ситуации можно добиться ее снижения?

Понятно, что размер штрафов и пени не имеет определенного основания, а необоснованно завышенной неустойкой считается та сумма, которая перескакивает порог 10 %, от самого тела кредита.

В теории добиться снижения можно в размере девяносто процентов. И глупым будет предположение, в котором при основном долге в размере ста тысяч рублей и неустойке равной двум тысячам, рассчитывать на снижение.

Бывают в судебной практике такие моменты, когда решением судьи получается снизить до максимума, а это все 90 % от полной суммы.

В прошении для уменьшения можно указывать свои самые смелые предположения и просьбы, а далее все будет зависеть от судьи и его решения. Но если иск содержит адекватную сумму штрафных санкций, на обжалование не стоит надеяться.

Очень важно понимать, что снижение всех неустоек, согласно законодательству, это прежде всего право гражданина, а не судебная обязанность. Статья 333 ГК РФ защищает именно клиента.

Взявшись за процесс борьбы, необходимо подойти с максимальной ответственностью, и всегда помнить, что результат не гарантирует 100 % выполнение ваших требований, ведь судья может вынести решение – несоответствующее желанию должника.

Если судья просит о возможности предоставления определенных доводов относительно несоизмеримости размера штрафов, необходимо быть в боевой готовности и браться за доказательство на примере других крупных банков. Для этого потребуются документы с печатями банковских организаций.

Три основных способа снижения штрафных санкций

Неустойка по кредиту, может иметь устное ходатайство о снижении тарифов на нее. Это просьба озвучивается в устной форме.

Письменное прошение, оформляется на случай отсутствия должника на судебном заседании или по личной просьбе господина судьи. В такого рода форме необходимо указать, название суда и от кого подано ходатайство.

Так же необходимо написать на основании какого законодательного акта, составлено данное прошение. Обязательно в документе имеет место указание процента, на которое планируется снижение. Данное заявление необходимо передать в канцелярию суда.

Возражение на иск

Каждый человек, оказавшийся в такой ситуации, имеет право подать возражение на исковое заявление банковской организации.

В котором следует написать главную причину неплатежеспособности, с конкретным ее указанием (увольнение с места работы, резкое ухудшение финансовой стабильности, появление ребенка, плохое здоровье и. т.д.)

В дальнейшем, нужно приложить все копии прошений, которые связанные с реструктуризацией кредитных средств и отказ банка ее предоставлять.

Читайте так же:  Кто рассматривает иски о взыскании алиментов

Само заявление на реструктуризацию пишется для того чтобы убить двух зайцев: или банк пойдет на встречу и предоставит услугу или заявление с отказом пойдет в суд для возражения на исковое заявление.

В заявлении необходимо указать причину несогласия и ее обосновать и дать понять, что отказ платить неустойку связан только с завышенными ее тарифами.

На практике банки специально затягивают иск для подачи, для увеличения размера штрафных санкций. Если в заявлении на возражение клиент указывает, что не против оплачивать неустойку. И обозначает просьбу о снижении по причине завышенных ставок, с согласием при уменьшении ее оплачивать.

В лучшем случае для клиента, попавшего в сложную жизненную ситуацию, будет добровольное соглашение с банком.

Но если, все же дело дошло до суда — знание законодательных актов и грамотное составление возражения смогут уменьшить финансовое давление банка перед заемщиком.

Источник: http://pankredit.com/info/zakon/chto-takoe-neustojka-po-kreditu.html

На сколько можно просрочить платеж по кредиту

Оформляя договор в банке мало кого интересует вопрос, на сколько можно просрочить платеж по кредиту, так как большинство заемщиков уверено в своем уровне ответственности. Но в силу экономических реалий кредитное бремя увеличивает давление на население, провоцируя просрочки в платежах.

Платеж с точки зрения договора

Банк определяет, что денежные средства должны вноситься с определенным интервалом ежемесячно. В каждом договоре прописаны четкие временные границы погашения задолженности. Точные числа месяца, когда необходимо пополнить счет, обозначены в графике платежей.

Число месяца для оплаты задолженности, как правило, неизменно, за исключением, когда расчетная дата выпадает на выходной или праздничный день. В таком случае возможен перенос платежа на несколько дней до первого рабочего, следующего за выходным днем.

Данный автоматический перенос не считается просрочкой и проводится из-за зависимости проведения финансовых операций с графиком работы банка.

Можно ли просрочить платеж

Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.

При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.

Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:

  • Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
  • Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.

Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.

  • Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.

Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.

Ответственность за несвоевременное внесение платежа

Заемщика, который недобросовестно выполняет обязательства перед банком, ожидают такие последствия:

  1. Передача данных о выплатах в кредитное бюро России. Испортится ли кредитная история, зависит от количества дней просрочки и банковской практики в таких ситуациях.

Например, одни банки передают данные через несколько дней, другие же только в случае неоднократного нарушения сроков или при длительном отсутствии движения средств на счете (например, несколько месяцев).

Возможно это видео будет полезным:

Денежные взыскания за несвоевременное погашение текущей задолженности бывают нескольких видов:

  • Фиксированные штрафы. Когда при наступлении расчетной даты денежные средства отсутствуют на счету, банк единоразово налагает штраф в фиксированном размере, например, 300, 500 или 1000 рублей. Взыскание одинаково для любой просрочки независимо от дней или месяцев отсутствия поступления денег.
  • Штрафы по нарастанию. Данный вид является более строгим способом контроля выполнения долговых обязательств, так как при увеличении срока просрочки растет размер штрафа.

Например, при невнесении платежа на протяжении 30 дней – 500 рублей, 60 дней – 1000 рублей, далее 1500 рублей. Подобные штрафы стимулируют заемщиков производить оплату как можно скорее.

  • Пеня от суммы платежа. Чтобы узнать, сколько пени в денежном выражении необходимо оплатить, нужно процентную ставку неустойки (например, в Сбербанке 20%) умножить на размер текущей просрочки (например, 1000 рублей). Итого – 200 рублей.
  • Пеня от общей суммы задолженности.

Если взят кредит на крупную сумму, то нужно быть особенно аккуратными при наличии такого вида штрафов. Так, если размер долга достигает, например, 100 тысяч рублей, а пеня – 1%, то неустойка составит 1000 рублей.

Учитывая возможные штрафы за недобросовестное выполнение обязательств, крайне важно производить оплату своевременно. Нельзя допускать просрочек по кредиту.

Источник: http://kredit.temaretik.com/1824769182911695553/na-skolko-mozhno-prosrochit-platezh-po-kreditu/

Расчет (калькулятор) процентов (пени) за задержку погашения кредита, займа

В качестве ответственности за неисполнение обязательства по возврату кредита или займа производится начисление процентов (пеней). Чтобы посчитать точную сумму пеней нужно сначала посмотреть, указан ли процент и порядок расчета в вашем кредитном договоре (не важно, потребительский кредит или ипотека). Если порядок указан в договоре, то выберете соответствующую опцию ниже и введите в калькулятор указанные в договоре параметры (т.е. установленный за просрочку процент). Если в договоре про это ничего не сказано (что бывает редко, т.к. банки в кредитных договорах прописывают все нюансы), то выберите первый пункт порядка расчета – вычисления будут произведены в точном соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса.

Источник: http://www.audit-it.ru/inform/peni/credit.php

Неустойка по кредиту

Written by MIRovaya •

11.02.2019 • 387 просмотров • 0 • Кредиты

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Граждане обращаются в банк, чтобы оформить кредит на покупку квартиры, дома или неотложных нужд. Заключая договор необходимо знать, что такое неустойка по кредиту и как она начисляется.

Неустойка и законодательство

При заключении кредитного договора все банки прописывают процент неустойки, который взимается с клиента, если тот нарушит условия договора. Необходимо знать, что в рамках закона неустойка – это фиксированная плата, которую заемщик обязан заплатить финансовой компании, за нарушение сроков оплаты.

Что касается ее размера, то она определяется исключительно нормами действующего закона, а именно 330 статьей Гражданского кодекса РФ.

Согласно данной статье банк имеет право взимать неустойку по кредиту:

  • Ежедневно. В данном случае кредитор может каждый день начислять фиксированный процент от суммы задолженности. Чем больше срок неоплаты, тем выше сумма штрафных санкций.
  • Одноразово. При таком виде просрочки финансовая компания начисляет просто фиксированный штраф, каждый раз, когда клиент не вносит оплату своевременно.

Избежать начисления штрафных санкций, даже в судебном порядке, к сожалению не получится. Стоит учитывать, что это законное право любого кредитора. Однако размер начисленных процентов всегда можно снизить. Как это сделать, будет рассмотрено ниже.

Размер штрафных санкций в российских банках

Как уже было сказано, кредитор может начислить неустойку за пропуск оплаты или каждый день, в виде фиксированного процента. В первом случае плата может составлять от 300 до нескольких тысяч рублей. Такой метод, к примеру, использует Тинькофф банк. Что касается второго варианта, то в рамках закона банк имеет право взимать плату в размере 1/360 ставки рефинансирования, которая действует на момент просрочки.

Читайте так же:  Заявление на работу по совместительству образец

Получается, при ставке рефинансирования 7,25% банк может взимать ежедневно не более 0,19% от суммы просроченной задолженности. Также изучив закон можно отметить, что сумма начисленных процентов по невыплате кредита не должна превышать общего долга по договору. Если такое случилось, необходимо добиваться правосудия и отстаивать свои права.

Способы расчета

Любой заемщик, который принял решение оформить кредит, должен четко знать, как определяется размер неустойки. Как показывает практика, данная информация в кредитном соглашении прописывается. Изучив условия договора можно понять, что все расчеты происходят по простой формуле.

Согласно формуле необходимо перемножить три показателя:

Сумма по договору На практике расчет происходит не от общей суммы задолженности, а от размера ежемесячной оплаты по договору. К примеру, если долг по кредиту 500 000 рублей, а размер ежемесячного платежа 7 400 рублей, то процент будет взиматься именно с последнего значения.
Ставка в процентном соотношении Это размер процентной ставки, которая взимается от суммы долга. Крупные банки работают в соответствии с законом и прописывают процент, который зависит от ставки рефинансирования.
Количество дней неоплаты Это тот период времени, когда оплата не поступала. На практике финансовые компании формируют расчет ежедневно.

Однако встречаются случаи, когда кредиторы нарушают условия и ставят свой процент, который значительно превышает законный предел. В данном случае условия должны быть прописаны в договоре или дополнительном соглашении.

Действия банка при просроченной задолженности

Важно понимать, что банк – это не благотворительный фонд, который выдает деньги всем желающим и готов вникать в проблемы, когда нечем вносить оплату. Рассмотрим действия банка, если клиент нарушает условия договора.

Уведомление по смс или e-mail Первым делом сотрудник по сбору задолженности информирует клиента о нарушении сроков оплаты. Делается это путем направления сообщения на личный номер телефона или адрес электронной почты.
Звонок сотрудника Дополнительно специалист банка совершает звонок должнику, чтобы:
  • напомнить о долге
  • озвучить сумму с учетом штрафа;
  • узнать, когда деньги будут внесены.
Установление обязательств Если клиент отвечает на телефонный звонок специалиста банка, то в большинстве случаев устанавливаются сроки, в течение которых заемщик внесет оплату, с учетом начисленных процентов. Передача дела коллекторам Если клиент не отвечает на звонки сотрудников финансовой компании, то банку ничего не остается, как передать долг коллекторскому агентству. Сотрудники данных учреждений могут не только звонить, но и приходить домой. Обращение в суд Если в течение 90 дней клиент не выходит на контакт и отказывается вносить оплату, то банк передает дело в суд. При этом присутствие заемщика не требуется.

На практике суд выносит решение вернуть долг с учетом процентов в течение 30 дней. Клиент в данном случае получает уведомление от судебного пристава, в котором указана сумма долга и реквизиты для погашения. Если долг не будет погашен, приставы могут прийти домой, с целью изъятия ценного имущества. Также заемщик должен понимать, что после такого получить новый кредит вряд ли получится.

Действия заемщика

Многие заемщики допускают большую ошибку, игнорируя сотрудников банка при нарушении сроков оплаты. Запомните – этого делать никогда не нужно. С сотрудником банка можно всегда договориться. Рассмотрим, как правильно должен вести себя заемщик, если нечем вносить оплату.

Обращение в банк Если вы понимаете, что вносить оплату нечем, необходимо сразу обращаться в офис финансовой компании. При этом делать это необходимо до того момента, как наступит оплата ежемесячного взноса.
Предоставление документов Обращаясь в банк при себе необходимо иметь паспорт, кредитный договор и официальное подтверждение нетрудоспособности (при наличии).
Написание просьбы При наличии документов следует написать обращение на имя управляющего, в котором указать:
  • личные данные
  • номер кредитного договора
  • почему не можете внести оплату
  • когда оплата поступит кредитору
  • каким способ желаете получить ответ: по почте, на адрес электронной почты или обратитесь лично в офис

По итогам обращения у вас на руках должна остаться копия написанного документа, с отметкой о принятии. Это пригодится, если дело будет передано в суд.

Получение итогов рассмотрения обращения Как правило, банк рассматривает обращение в течение 5 рабочих дней и предоставляет письменный ответ. Оплата Если банк предоставил рассрочку или кредитные каникулы, то стоит решить финансовый вопрос и внести оплату. Если финансовая компания отказала, то стоит подумать, как внести средства, чтобы сумма долга не возрастала. В любом случае вы всегда можете вносить оплату частями, чтобы банк не считал вас злостным неплательщиком.

3 способа уменьшить размер штрафов и пени в суде

Если же вышло так, что дело передано в суд, необходимо знать, что размер начисленных штрафов и пеней можно уменьшить. При этом сделать это можно самостоятельно, не обращаясь к опытным юристам.

Устное ходатайство

Самой простой способ – это прибегнуть к устному ходатайству. Необходимо понимать, что данное понятие означает простую просьбу в суде. Получается, вам просто необходимо прийти на заседание и выступить с просьбой отмены части начисленных процентов. Помимо этого вам необходимо будет указать причину, по которой вы не смогли вносить оплату. Как правило, суд встает на сторону заемщика, если нарушения возникли по причине болезни, потери работы или иных факторов, влекущие нарушение финансового благополучия.

Письменное ходатайство

Стоит отметить, что это наиболее распространенный вариант. Для этого необходимо будет подготовить документ, в котором прописать:

  • название суда или участка
  • сведения банка
  • личные данные
  • на сколько, в денежном выражении, считаете нужным уменьшить сумму начисленных процентов

К документу следует приложить паспорт и если есть официальные документы того, что нарушины условия по уважительной причине. Дополнительно можно написать заявление на отсрочку оплаты, в котором прописать точные сроки, в течение которых оплата будет гарантированно поступать.

Возражение на исковое заявление

Необходимо понимать, что возражение, по правилам, подается до момента судебного разбирательства. Право его составления наступает в том момент, когда заемщик получил от финансовой компании иск, в котором прописаны все штрафные санкции. Такой же иск получит и судья, который будет заниматься вопросом, если заемщик не сможет или не захочет выполнить условия кредитора в поставленные сроки. Дополнительно стоит отметить, что возражение составляется только в письменной форме и направлять его необходимо в адрес суда и истца, который занимается рассмотрением дела.

В документе обязательно указывается:

  • с какой частью суммы вы не согласны
  • сколько денег банк получил за все время действия договора
  • какую сумму готовы перечислить на текущую дату

Главное – это сделать собственные расчеты, если необходимо доказать, что сумма штрафов была начислена с нарушениями, к примеру по завышенной ставке. В подобной ситуации лучше обратиться за помощью к опытному эксперту, который не только составит грамотно документ, но и поможет в суде. Не секрет, что половина успеха – это правильно составленное возражение на полученное исковое заявление.

В завершение можно сказать, что перед подписанием договора следует все же читать условия договора. Особое внимание нужно уделять размеру неустойки. Владея всей информацией, вы сможете защитить свое финансовое благополучие и в спорной ситуации снизить переплату.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://gurukredit.ru/neustojka-po-kreditu-chto-nado-znat-zaemshhiku/

Процент просрочки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here