Рефинансирование кредитов через сколько можно

Сегодня поможем разобраться в теме: "Рефинансирование кредитов через сколько можно". Предлагаем полное описание тематики, взятое из источников, заслуживающих доверия, с комментариями специалистов. Если все же остаются вопросы, то их можно задать дежурному консультанту.

И снова здравствуйте — можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Перекредитовав заем, клиент банка через некоторое время может обнаружить еще лучшие условия кредита. Разница в стоимости предоставленной ипотеки или другого потребительского займа может составлять сотни тысяч рублей. Остается обратиться в банк, который предлагает такие условия, но граждан останавливает то, что они уже один раз рефинансировали обязательства перед финансовым учреждением. Специалисты уверяют, что это не препятствия для подачи заявки.

Допускается ли повторное перекредитование?

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.

Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:

  1. Иметь хорошую кредитную историю.
  2. Быть платежеспособным.

Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.

Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2018 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:

  • В январе – около 150 млрд р.;
  • В феврале – около 200 млрд р.;
  • В марте и в мае – по 235 млрд р.;
  • В апреле 249 млрд р.

И это только ипотека за первое полугодие 2018 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.

Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2018 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.

Выясняем, сколько раз позволено

Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:

  • Отсутствием программы или денег по ней;
  • Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
  • Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.

Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.

Кому это может быть выгодно?

Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.

Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.

Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.

Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.

Инструкция, как снова сделать рефинансирование

Начинать процедуру следует с поиска учреждений, у которых работает соответствующая программа. За помощью можно обратиться к кредитным юристам, которые проконсультируют, составят список банков, куда можно обратиться, и документов, которые нужно собрать и подать вместе с заявкой.

Если есть возможность, предварительно заявка подается через онлайн-сервис. В ответ придет сообщение или позвонит менеджер банка, назначит встречу. На нее необходимо принести действующий кредитный договор и паспорт. Сотрудник банка выслушает и изучит соглашение. В его задачу входит:

  • Отсеивание тех, кто изначально не подходит под действующую программу;
  • Привлечение тех, кто отвечает требованиям учреждения, как потенциальный заемщик, их подробный инструктаж, какие документы необходимо собрать.

Если отказа не последовало, нужно собрать документы по списку, который продиктовал или предоставил менеджер. К ним относятся:

  1. Соглашение о предоставлении кредита (рефинансировании).
  2. Договор купли-продажи недвижимости или другого имущества, для чего и оформлялся заем.
  3. Выписка из госреестра (ЕГРП).
  4. Вывод эксперта (оценка) о стоимости и состоянии залогового имущества.
Читайте так же:  К респект кредитный брокер отзывы

Дальнейшая инструкция, как снова взять деньги и сделать рефинансирование, будет продиктована менеджером. Он поможет составить заявку в банк, заберет ее вместе с документами. Если ее одобрят, менеджер свяжется с заявителем для подписания договора. Затем предстоит:

  1. Письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении займа.
  2. За счет переведенных из нового банка денег, закрыть кредит, получить справку о погашении финансовых обязательств, отсутствии задолженности.
  3. Получить закладную на залоговое имущество, снять обременения с него и снова наложить, но в пользу нового банка.

На этом процедура перекредитования ранее рефинансированного кредита окончена. Следующий платеж проводится по новой процентной ставке и графику платежей.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:

Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.

Что делать, если поступил отказ?

Выше указаны причины, по которым может быть дан отказ. Есть и другие. Например, залоговое имущество упало в цене, из-за чего ухудшилась его ликвидность. При ипотеке в двойном перекредитовании откажут, если проведена незаконная перепланировка. Аналогично поступят, если не оформлялся залог на имущество или отсутствует страховка, при получении кредита использован материнский капитал.

Что делать в таких случаях, зависит от причины отказа. Придется исправлять ситуацию, если это возможно: оформление страховки, предоставление другого ликвидного имущества, поиск другого банка, у которого действует программа двойного рефинансирования.

Полезное видео

Заключение

Двойное перекредитование возможно. Чем лучше экономическая ситуация в стране, тем больше банков предлагают соответствующие программы. Хорошая кредитная история и платежеспособность – залог удовлетворения заявки заемщика. Но нужно учитывать и другие факторы, которые могут стать причиной отказа.

Источник: http://info-kreditny.ru/mozhno-li-refinansirovat-uzhe-refinansirovannyj-kredit.html

Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки?

На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.

Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.

В чем суть перекредитования в другом банке?

Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:

  1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
  2. Заключается договор о рефинансировании.
  3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

Плюсы и минусы процедуры

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

  • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
  • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
  • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Объединение нескольких займов в один;
  • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

  • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
  • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
  • Погасить можно не более 5-6 займов;
  • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
  • Требуется наличие безупречной кредитной истории.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.

Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:

  • Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
  • Какой процент предлагает заимодатель?
  • Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?

Ситуации, когда в этом есть смысл

Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.

Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.

Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования. Сегодня банки предлагают самые разные условия, однако для того, чтобы такая процедура имела смысл (с экономической точки зрения), отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, должна быть не менее 2 процентных пунктов. В противном случае всю получившуюся экономию «съедят» дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении (комиссии, госпошлина за регистрацию, штраф за досрочное погашение и т.д.).

Инструкция, как сделать правильно

Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Читайте так же:  Сроки при разрешении индивидуальных трудовых споров

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Отзывы клиентов банков: разбираем на примере

Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке). Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года. Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

Полезное видео

Заключение

Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.

Источник: http://info-kreditny.ru/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki.html

В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

  • Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
  • Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
  • Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
  • Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
  • Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
  • Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
  • Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

  • Сравнить условия в разных банках.
  • Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
  • Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
  • Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

  • С его помощью можно объединить ряд займов в один.
  • Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
  • Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
  • Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
  • Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

  • Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
  • Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
  • Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
  • Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.
Читайте так же:  Срок устного дисциплинарного взыскания

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги — снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

  • Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
  • Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
  • Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
  • Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Видео (кликните для воспроизведения).

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита — необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

  • Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
  • Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
  • Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) — до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

Источник: http://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/v-chem-podvoh-refinansirovaniya-kredita

Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно перекредитоваться

О перекредитовании банковских задолженностей написано много. Меньше информации о том, как провести второе рефинансирование ипотеки. Возможно ли оно? Если да, то при каких условиях? Выгодна ли эта операция и насколько? Ответы на эти вопросы ищите в нашей статье.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Никаких законодательных запретов на повторное кредитование нет. Его можно проводить сколько угодно раз. По этой причине следует критически относиться к отказам, озвученным сотрудниками банков на том основании, что рефинансирование уже однажды было. Каким законом введено это ограничение? Ответом всегда будет: «не знаю», «не готов сейчас ответить» или что-то в этом роде.

Правильно, потому что такого юридического основания нет. Интересы заемщиков отстаивают: Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, Федеральный закон 102-ФЗ и другие правовые акты.

Весьма вероятно, что в некоторых банках действуют внутренние инструкции, суть которых состоит в ограничении возможностей повторного рефинансирования. При наличии веских оснований и большом желании этот барьер может быть преодолен.

Впрочем, ограничений нет и у банка в его праве отказывать в перекредитовании, причем без объяснения причин. Отклонение заявки можно обосновать несоответствием клиента предъявляемым требованиям, недостаточно хорошей кредитной историей и т. д. А первое это рефинансирование, второе или четвертое, значения не имеет.

Дважды нельзя задолженность реструктуризировать, а по поводу рефинансирования форматных законодательных ограничений нет. Но есть другие причины отказываться от этой процедуры.

Когда выгодно повторное ипотечное рефинансирование

Весь вопрос в том, насколько приемлемы условия рефинансирования ипотеки для заемщика, независимо от того, впервые он проводит перекредитование или делал это неоднократно. Мнение практически всех экспертов сводится к тому, что операция целесообразна при соблюдении двух главных условий:

  1. Срок погашения истекает не менее через четыре года (иногда называют пять лет), и прошло менее его половины.
  2. Разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет более 1%.

В случае с повторным перекредитованием эти критерии вызывают сомнения. О том, как рассчитать его выгоду, рассказ пойдет немного позже.

Наибольшую активность ипотечные заемщики проявляли после 2017 года. Для этого были веские причины: именно тогда банковские ставки по займам достигли исторического минимума. Соответственно, возросла и разница между условиями действующих договоров ипотеки и новых кредитов, предлагаемых для погашения старых.

Чем ниже ключевая ставка , тем выгоднее рефинансирование. По состоянию на сентябрь 2019 года ее значение – 7,0% .

Что будет дальше? Это трудно предвидеть. Государство в лице Центрального банка использует ключевую ставку в качестве эффективного инструмента регулирования национальной экономики. Следствием ее дальнейшего снижения стало бы оживление деловой активности, но чрезмерная доступность займов приведет к «набуханию кредитного пузыря» и другим негативным последствиям, описывать которые в этой статье нет надобности. Достаточно усвоить, что ключевая ставка может и понизиться, и повыситься. В последнем случае не только повторное, но и первое рефинансирование теряет смысл.

Читайте так же:  Алименты 33 процента на 1 ребенка

Еще один повод задуматься о получении более выгодных условий ипотеки – рождение второго и третьего ребенка. Согласно условиям государственной программы, родителям предоставляется льготный кредит по ставке 6% на приобретение жилья под залог недвижимости.

Текст постановления Правительства РФ № 1711 от 30.12.17 объемный, поэтому его суть стоит изложить кратко:

  1. Программа субсидирования действует до конца 2022 года.
  2. Воспользоваться льготной ставкой могут российские семьи, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2018 по конец 2022 года.
  3. Первоначальный платеж внесен в размере не менее 20% от стоимости дома или квартиры.
  4. График погашения не нарушался, незакрытых текущих платежей нет.
  5. Ипотечный договор заключен в 2018–2022 годах.

В некоторых регионах допускается приобретение вторичного жилья. Отдельно указано, что действие программы распространяется на рефинансированные ипотечные кредиты (не важно, один раз или многократно).

Проблемы повторного ипотечного рефинансирования

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:

  • Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
  • Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
  • Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
  • Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
  • Получение справки БТИ. Услуга платная.
  • Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
  • Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
  • Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб.

Но есть еще страхование. Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

Выгода повторного рефинансирования на примере

Для оценки эффекта от перекредитования воспользуемся калькулятором ипотечного рефинансирования.

Вводим в поля предлагаемой формы исходные данные:

  • остаточная задолженность – 1 млн 200 тыс. руб.;
  • срок до погашения – 5 лет;
  • ставка действующего кредита – 13%;
  • новая процентная ставка – 11%.

Остается выбрать между сохранением суммы ежемесячного платежа и его уменьшением. В первом случае погашение задолженности произойдет быстрее. Стоит рассмотреть оба варианта.

  1. При прочих равных условиях ускорение погашения выгоднее для заемщика. Переплата уменьшится на 95 тыс. 344 руб. за весь срок кредита. Должник станет полноправным собственником жилья раньше на полгода.
  2. Уменьшение платежа дает общую экономию 72 тыс. 767 руб. Ежемесячный взнос уменьшается на 1 тыс. 213 руб. Срок погашения остается прежним.

К каким выводам можно прийти в результате расчета?

Во-первых, не следует поддаваться на уговоры снизить платежную нагрузку. Это невыгодно. Чем быстрее заемщик погасит долг, тем больше он сэкономит. И тем меньше заработает на нем банк.

Во-вторых, даже при двухпроцентной разнице на довольно большую сумму (1,2 млн руб.) за пять лет затраты на рефинансирование ипотеки других банков не окупятся.

В-третьих, львиную долю расходов составляет оплата комиссии за перевод средств между банками. Идеальный вариант – снижение ставки действующим кредитором. Но он, понимая бессмысленность повторного рефинансирования «на стороне», скорее всего, откажет, не желая терять выгоду.

Дело в том, что в ряде случаев банки используют для рефинансирования не собственные деньги, а средства Государственной корпорации АИЖК (расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования). Юридически они выступают в роли посреднических агентов этой организации. А она банком не является.

Потеря права на налоговый вычет также возможна, если после повторного рефинансирования задолженность утрачивает свою ипотечную целевую направленность. Заемщик берет потребительский кредит без залога на выгодных (как ему кажется) условиях и покрывает им обязательства перед действующим кредитором. И все, о вычете можно забыть, а он составляет одну из выгод ипотеки.

Выводы

Рефинансирование само по себе является сложной процедурой, отвлекающей значительные средства и отнимающей время у заемщика. Проводить его многократно нецелесообразно, хотя закон этого не запрещает. Следует помнить о том, что каждое перекредитование в другом банке связано с расходами.

Повторное рефинансирование ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке, Росбанке, ВТБ и других российских финансовых учреждениях производится на общих основаниях. Специальных правил нет, количество предшествующих перекредитований не имеет значения. При этом к заемщику и залоговому объекту предъявляются стандартные требования, касающиеся платежеспособности и истории погашения предыдущих займов.

Повторное рефинансирование может значительно улучшить условия погашения задолженности семей, имеющих двух и более детей и обладающих правом на участие в льготной ипотечной программе ипотеки «6%», действующей до 2022 года. В первую очередь следует обратиться к банку-кредитору, перед которым имеется действующая задолженность.

Источник: http://refinans.info/vtoroe-refinansirovanie-ipoteki/

Сколько раз можно рефинансировать кредит

За последние несколько лет среднерыночная ставка по потребительским кредитам снизилась с 30% до 17%, притом что ставки по рефинансированию и того ниже – 10-12%. Именно из-за уменьшения процентной нагрузки перекредитование сегодня на пике популярности. С помощью услуги рефинансирования заемщики могут снизить итоговую переплату, сделать оптимальным платеж и подобрать новый срок кредитования.

Что такое рефинансирование

Перекредитование – это оформление нового кредита с целью погасить предыдущие займы на более выгодных условиях. Заемщики уменьшают долговую нагрузку, делая погашение задолженности максимально выгодным для них.

Читайте так же:  Взять кредит без справки доходах украина

Разрешается рефинансировать различные виды кредитов:

  • потребительские (целевые, наличными);
  • израсходованный лимит на кредитной карте;
  • автокредиты;
  • ипотеку;
  • задолженность по овердрафту и др.

Большинство банков предлагают совместить до 5 действующих кредитов в один. Благодаря этому клиент погашает задолженность в один день, снижает дополнительные расходы на комиссию за внесение платежа и получает выгоду за счет снижения процентной ставки.

Алгоритм рефинансирования кредита

В каждой финансовой организации процедура оформления нового договора индивидуальна, но в целом порядок действий схож:

  1. Выбор банка и подача заявки.

На этом этапе следует проанализировать банковские предложения, просчитать на онлайн калькуляторах разницу с теперешним и будущим займом. Сравнивать кредиты нужно по итоговой переплате за одинаковый промежуток времени.

  1. Передача документов в банк и ожидание решения.

Кредитор проверяет заемщика на соответствие установленным требованиям на протяжении 1-3 дней.

  1. Подписание договора.
  2. Закрытие кредитных счетов в других банках.
  3. Снятие обременения с залогового имущества или наоборот его наложение, если новый займ оформлялся под залог автомобиля или недвижимости.

Требования к оформлению рефинансирования

Чтобы перекредитовать имеющиеся кредиты нужно соответствовать требованиям банка к заемщикам и к действующему договору, а также предоставить минимальный пакет документов.

Типовые требования к потенциальным клиентам:

  • возрастные рамки 21-65 лет;
  • регистрация на территории присутствия банка;
  • наличие стационарного номера телефона (рабочего или домашнего);
  • текущий стаж работы от 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Базовый список документов, который может дополняться в зависимости от политики нового кредитора:

  • паспорт;
  • документ, прямо/косвенно подтверждающий уровень дохода (справка 2НДФЛ/загранпаспорт, водительские права);
  • договор по рефинансируемому кредиту;
  • справки об отсутствии просрочек и квитанции, подтверждающие регулярную оплату ежемесячных взносов.

Последний, но не менее важный критерий – соответствие требованиям к открытому кредиту:

  1. Срок действия договора не менее 3-х месяцев, реже 6 месяцев.
  2. До окончания срока займа осталось более 3-х месяцев.
  3. Своевременное погашение задолженности с просрочками продолжительностью не более одного месяца.
  4. Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки.

Сколько раз можно рефинансировать кредит и на какую сумму

По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.

Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.

Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Может быть два варианта:

  1. Размер нового займа равен оставшейся части задолженности.
  2. По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.

Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу.

Условия перекредитования банковских договоров

Кредитные программы отличаются основными параметрами – суммой, сроком и ставкой, а также дополнительными – количеством рефинансируемых кредитов, наличием обязательного страхования, залогового обеспечения, документального подтверждения доходов и др.

Минимальные ставки указаны с учетом предоставления документов о доходе – оригинала справки 2-НДФЛ и/или копии трудовой книжки. Возможно оформление кредита без этих документов, но тогда ставка увеличится на 2-3 пункта.

ТОП 10 банков с самым низким процентом по перекредитованию.

Источник: http://financentr.com/36-skolko-mozhno-refinansirovat-kredit.html

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bankiros.ru/questions/cerez-skolko-mozno-podavat-na-refinansirovanie-kredita

Рефинансирование кредитов через сколько можно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here