Реструктуризация долга по ипотеке

Сегодня поможем разобраться в теме: "Реструктуризация долга по ипотеке". Предлагаем полное описание тематики, взятое из источников, заслуживающих доверия, с комментариями специалистов. Если все же остаются вопросы, то их можно задать дежурному консультанту.

Реструктуризация ипотеки

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотечные кредиты, с помощью которых приобретается недвижимость, становятся важной составляющей жизни многих людей, поскольку на протяжении длительного времени «опустошают» семейные (личные) бюджеты.

Более того, в результате незапланированных событий (снижение дохода, рост расходов, расторжение брака и т.п.) у некоторых заёмщиков возникают трудности, связанные с исполнением обязательств перед банком.

В этой ситуации одним из возможных вариантов решения проблемы является реструктуризация ипотеки. Этим термином обозначается мероприятие, позволяющее восстановить заёмщику способность выплачивать долг по кредиту без потери приобретённого имущества и «порчи» кредитной истории.

Суть реструктуризации заключается в изменении, точнее в смягчении первоначальных условий кредитования, дающее возможность снизить размер ежемесячных выплат в рамках погашения долга.

Если такие трудности возникают или хотя бы намечаются, заёмщик должен проанализировать ситуацию и понять, можно ли решить проблему самостоятельно. Если ответ отрицательный, то ему необходимо незамедлительно обратиться в банк и известить о возникшей проблеме.

Реструктуризация ипотеки: как это работает?

Ослабление финансовой «удавки» на шее заёмщика может быть достигнуто несколькими способами:

  • увеличением срока действия кредитного договора (снижение ежемесячных выплат при увеличении общей переплаты);
  • снижением процентной ставки (уменьшаются как ежемесячные выплаты, так и переплата;
  • изменением графика погашения долга;
  • кредитными каникулами (отсрочкой платежей, введением льготного периода);
  • переводом валютной ипотеки в рублёвую;
  • обменом недвижимости на более экономный вариант.

Эти варианты могут применяться и совместно, например, снижение процентной ставки может сопровождаться увеличением срока погашения долга.

Изменение условий ипотечного кредитования на более мягкие изначально должно проводиться с банком-кредитором. Последний заинтересован в том, чтобы платёжеспособность заёмщика была восстановлена. Поэтому совместный поиск выхода из проблемной ситуации может увенчаться успехом с большой долей вероятности.

Для того, чтобы вопрос реструктуризации ипотеки был рассмотрен, заёмщик должен предоставить банку документальное подтверждение проблем с погашением задолженности.

Если у клиента хорошая кредитная история, не было просрочек по платежам, то кредитор, скорее всего, пойдёт ему навстречу.

Если же такая попытка окажется неудачной, то заёмщик может попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки. Подобные программы предлагаются многими кредитными учреждениями.

Особенности реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки – задача индивидуальная и весьма творческая, оптимальный вариант выхода из проблемной ситуации подобрать непросто, приходится принимать во внимание большое количество обстоятельств.

Учитывая, что данный вопрос носит социальный характер, правительство РФ приняло постановление от 20.04.2015 №373, утверждающее программу государственной поддержки заёмщиков, оказавшихся в сложной ситуации.

Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства распространяется на отдельные категории заёмщиков и ипотечного жилья, которые должны удовлетворять определённым условиям, в том числе:

  • заёмщик имеет хотя бы одного ребёнка до 18 лет или иждивенца на дневной форме обучения до 24 лет, либо является участником боевых действий или инвалидом;
  • доход на последние 3 месяца не превышает 2-х прожиточных минимумов;
  • площадь ипотечного жилья составляет не более 85 кв. м для 3-комн. квартир, 65 кв. м – для 2-комн. и 45 кв. м – для 1-комн.;
  • стоимость квартиры составляет не более 60% от средней стоимости недвижимости в регионе;
  • ипотечное жилье — единственный объект недвижимости заёмщика.

Реализация этого проекта возложена на АИЖК, которое обеспечивает субсидирование из бюджета банков, участвующих в госпрограмме реструктуризации. К ним относятся Сбербанк, ВТБ 24 и другие крупные кредитные учреждения.

Источник: http://money.inguru.ru/ipoteka/stat_restrukturizaciya_ipoteki

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Реструктуризация ипотечного кредита – специальная банковская услуга, позволяющая урегулировать вопрос погашения задолженности в случае возникновения сложного материального положения. Фактически программа предполагает пересмотр условий договора, по результатам которого составляется удобный для заемщика график платежей.

Основания для реструктуризации кредита

Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Рассчитывать на одобрение процедуры могут:

  • призывники в Вооруженные Силы России;
  • женщины, оформившие отпуск по уходу за ребенком;
  • заемщики, чьи доходы в последние месяцы снизились по причине увольнения или понижения зарплаты;
  • заемщики, потерявшие трудоспособность по причине длительной болезни или инвалидности.

Варианты реструктуризации

После анализа, сложившегося у клиента материального положения банк, может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Укажем самые популярные:

  • увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше;
  • уплата текущих процентов, отсрочка выплаты «тела» кредита;
  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты;
  • снижение процента по ипотеке.

После проведения процедуры клиент подписывает новый график ежемесячных платежей и обязан его соблюдать.

Как оформить

Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:

  1. сбор пакета документов для реструктуризации;
  2. подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
  3. ожидание решения;
  4. ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.

Плюсы и минусы реструктуризации

Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:

  • снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
  • отсутствие выноса на просрочку, штрафы и пени не начисляются;
  • договоренность с банком соблюдается, не портится кредитная история;
  • возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в плохих финансовых условиях.

Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает лояльность клиентов.

Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту.

Поддержка государства

Одной из задач государства является поддержка наиболее уязвимых слоев населения, среди которых выделяют военнослужащих и многодетные семьи. Собственное жилье – отличный индикатор достойного уровня благосостояния граждан, поэтому в правовом поле России определено несколько способов государственной помощи в реструктуризации и рефинансировании ипотеки.

Материнский капитал

Федеральный закон №256 описывает материнский капитал, как одну из мер государственной поддержки семей с детьми. Согласно пункту 3 ст.7 данного законопроекта родители имеют право направить средства материнского капитала на погашение действующего ипотечного займа , таким образом, проведя реструктуризацию кредита и уменьшив общую сумму переплаты. Оформляя досрочное погашение, заемщик должен выбрать, каким образом произойдет реструктуризация долга:

  • уменьшения срока договора, при этом ежемесячный платеж остается прежний;
  • снижение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.
Читайте так же:  Что такое дебиторская задолженность в бухгалтерском учете

Для проведения процедуры реструктуризации с привлечением маткапитала, требуется соблюдение следующих условий:

  • с 1 января 2020 года дает право на получение сертификата за рождение первого или последующего ребенка;
  • нотариально подтвержденное согласие собственника жилья выделить доли на детей после погашения долга и снятия обременения;
  • приобретенное жилье пригодно для проживания.

Частичное или полное погашение ипотеки с помощью материнского капитала является эффективной мерой снижения долговой нагрузки на семью с несколькими детьми.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

В 2017 Правительство инициировало государственную программу по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей , в которых второй или последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Утвержденная программа предполагает следующую схему реструктуризации для льготной категории заемщиков:

  • субсидирование процентной ставки до 6% годовых на 3 года – для семей с двумя детьми, на 5 лет – для семей с тремя и более детьми;
  • второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года;
  • ипотека оформлена после 1 января 2018;
  • в ипотеку приобретена новостройка, стоимостью не выше 8 млн для Москвы и 3 млн для других регионов.

Военная ипотека

В 2004 году Правительством был принят закон №117, регулирующий обеспечение жильем военнослужащих, путем создания накопительно-ипотечной системы (НИС). В этом законе раскрыты меры государственной поддержки военнослужащим, в том числе погашение гражданской ипотеки средствами с индивидуального накопительного счета. Однако на практике реструктурировать действующую ипотеку путем погашения «Росвоенипотекой» получается редко. Дело в том, что такая сделка невыгодна банку по двум причинам:

  • необходимость снижать процент до 10,9 иначе государство не согласится гасить кредит;
  • наложение второй ипотеки в Росреестре на предмет залога.

Сложно судить, насколько реально оформить реструктуризацию действующего займа таким способом. Сотрудники ВТБ рассказывают, что банк обычно одобряет заявки в случае, если средств «Росвоенипотеки» достаточно для полного погашения займа. В Сбербанке отказываются от комментариев на данную тему и подчеркивают, что каждое заявление на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке.

Сформулируем общие правила, соблюдение которых позволит заемщику-военнослужащему уменьшить сумму долга за счет НИС:

  • гражданский договор займа подписан раньше, чем военнослужащий получил право на военную ипотеку (до принятия закона или до истечения 3-ех лет службы);
  • по ипотеке нет созаемщиков, в том числе супруга и/или детей;
  • банк согласен на проведение сделки.

Социальная ипотека

Этот метод социальной поддержки предоставляет несколько способов реструктуризации долга за счет средств бюджета:

  • оплата 15% от суммы основного долга;
  • гарантия сохранения льготной процентной ставки на уровне менее 10% годовых;
  • единоразовое погашение долга в размере 40 и 80 прожиточных минимумов соответственно за рождение первого и второго ребенка.

Этот метод подойдет бюджетникам кроме военнослужащих и полицейских.

Какие необходимы документы

Полный список документов лучше узнать в банке-кредиторе. От полноты предоставленного пакета зависит вероятность согласия банка на оформление реструктуризации. В стандартном случае вместе с заявлением следует подать:

  • паспорт заемщика;
  • копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
  • справка о постановке на учет в Центр занятости (в случае увольнения с работы);
  • больничный лист (если имеет место болезнь);
  • справка об установлении инвалидности;
  • другие выписки и справки, которые смогут подтвердить сокращение доходов.

Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке

Всем ипотечным заемщикам Сбербанка, а также тем, кто только планирует заключить договор, важно оценивать перспективу ее возможной реструктуризации. К недостаткам процедуры реструктуризации ипотеки в сбербанке на 2019 год можно отнести следующие факторы:

  • Все программы, которые предлагает банк, предполагают увеличение переплаты по договору.
  • В кредитной организации действуют строгие требования к заемщикам, реструктуризацию предлагают не всем должникам.
  • Предоставляемая отсрочка часто психологически «расслабляет» клиентов. По окончании льготного периода оказывается, что материальное положение не улучшилось и долг выплачивать нечем.

Неоспоримым достоинством реструктуризации ипотеки в Сбербанке является реальная возможность сохранения залогового жилья даже в сложной финансовой ситуации. Заемщик получает возможность вести привычный образ жизни, получает время на урегулирование своего материального положения. Немаловажно, что Сбербанк участвует во всех государственных программах помощи ипотечным должникам.

Реструктуризация ипотеки в ВТБ

Условия договора ипотеки пересматриваются в ВТБ по каждому договору отдельно, после тщательного изучения конкретной ситуации и подтверждающих документов. Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 обычно реализуется путем выдачи нового займа на щадящих условиях. Иногда к подписанию соглашения удается привлечь АИЖК, тогда часть платежей гасится за счет государства. В таком случае залоговое имущество перераспределяется пропорционально размеру денежных средств, предоставляемых по новому кредиту.

Источник: http://bankrotof.net/pro-dolgi/restrukturizatsiya-ipoteki/

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

– Расскажите, пожалуйста, о программе государственной реструктуризации ипотеки. Как ей воспользоваться?

Отвечает руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ – супермаркет недвижимости» Ирина Ячменева:

Идею государственной реструктуризации ипотечных кредитов в России начали воплощать около 10 лет назад, а в 2009 году было создано АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Цель – дать возможность людям восстановить свою платежеспособность в случае потери (смены) работы; болезни; необходимости ухаживать за иждивенцем и иных проблем, возникших в период выплаты ипотечного кредита. Также программа реструктуризации призвана минимизировать риски собственника потерять единственное жилье.

Для того чтобы претендовать на помощь со стороны АРИЖК, придется доказать ряд обстоятельств. Реструктурировать долг могут только граждане РФ, заключившие договор ипотечного кредитования до 1 июля 2009 года. Недвижимость, за которую выплачивается кредит, должна являться залогом и единственным жильем заемщика. Есть ограничения по площади этого жилья: в частности, не более 50 кв. метров для одного человека, не более 35 кв. метров и не более 30 кв. метров на каждого члена семьи из двух и трех человек соответственно. Уровень дохода каждого из членов семьи должен упасть ниже трех прожиточных минимумов за вычетом суммы платежа по кредиту. Должны быть исчерпаны любые активы и ликвидное имущество для погашения долга, то есть у заемщика не должно оставаться паев, ценных бумаг, вкладов. Список условий внушительный.

Читайте так же:  Устройства для сварочных работ

Но даже если нет возможности реструктурировать кредит за счет государства, можно воспользоваться программой банка. Это проще, да и банки идут на реструктуризацию охотнее – делают всё возможное для возврата кредита, чтобы не пришлось доводить дело до суда и изымать неликвидный залог. Правда, программы банков почти всегда сводятся к увеличению срока выплаты с целью снизить ежемесячный платеж. Но если и эта схема заемщика не устроит, можно подумать о рефинансировании – в условиях продолжающегося снижения ставок по ипотеке к этому способу прибегает всё больше людей.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.

При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:

  • ветераны боевых действий
  • многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
  • лица с ограниченными возможностями
  • родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
  • «молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
  • ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.

Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:

  • на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
  • списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
  • приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
  • освобождение от комиссий при изменении валюты.

В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения. Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.

Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф». В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф». Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.

Отвечает руководитель ГК «Стоун» Андрей Кузнецов:

Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита. Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК. Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир). Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Реструктуризация существует для долларовой ипотеки и разработана под руководством правительства для решения вопросов с непосильными долгами. Представлена она в рамках отдельно взятого банка, а также отдельно взятых заемщиков.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник: http://www.domofond.ru/statya/kak_vospolzovatsya_programmoy_gosudarstvennoy_restrukturizatsii_ipoteki/7290

Реструктуризация ипотеки

Видео (кликните для воспроизведения).

Все проблемы решаемы. Не можете вернуть ипотечный кредит – возьмите другой, на более выгодных условиях. Сравни.ру расскажет, как это сделать.

Под реструктуризацией понимается изменение кредитного договора с целью создания благоприятных условий для последующего погашения долга. Она происходит в случае ухудшения вашего финансового состояния. Её суть заключается в изменении кредитного договора, в результате чего уменьшатся платежи или появятся льготы по ипотечному кредиту.

Формы

Реструктуризация кредита может иметь следующие формы:

  • Увеличение срока кредита – позволяет снизить ежемесячный платеж, но увеличивает сумму итоговой переплаты. Чем больше увеличение срока, тем меньше каждый платёж, и легче уплата долга.
  • Льготный период (кредитные каникулы) – банк может предоставить несколько месяцев, в течение которых можно будет платить только проценты за использование кредита, но за это придётся заплатить увеличением срока выплат.
  • Рефинансирование – получение нового кредита на более выгодных условиях (с пониженной процентной ставкой или увеличенным сроком выплат), которым гасится менее выгодный кредит.
  • Изменение валюты кредита – при существенном изменении курсов банки могут позволить вам перевести кредит из одной денежной единицы в другую, что позволит сделать выплаты менее затратными и более удобными.
  • Отмена штрафов и пени – в ряде случаев банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
  • Полное досрочное погашение – вы можете сэкономить на кредите, если полностью вернет его.

Как оформить?

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк, в котором был получен ипотечный займ. Вам предстоит объяснить причину финансовых трудностей – для этого нужно представить подтверждающий документ (справку 2-НДФЛ (если доход был снижен)), справку из медицинского учреждения о заболевании, свидетельство о разводе или иные бумаги). Специалист банка рассмотрит заявление о реструктуризации и предложит несколько вариантов её проведения. Возможен вариант отказа банка пойти на вам на уступки. В таком случае рекомендуется обратиться в другой банк.

Читайте так же:  Отпуск за счет переработки

Источник: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/restrukturizaciya-ipotechnogo-kredita/

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

В последнее время многие ипотечные заемщики бьют тревогу: в результате кризиса граждане лишились стабильного заработка, и как следствие – возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Из-за просрочек, помимо долга, растут суммы штрафов и пеней, банки подают в суд. Люди попросту рискуют остаться без жилья.

Есть ли выход из такой плачевной, на первый взгляд, ситуации? Что следует предпринять для урегулирования отношений с кредитором? В данной статье мы расскажем все о реструктуризации ипотечного долга: какие документы нужны для проведения данной процедуры, куда следует обращаться, кто попадает под эту программу, приведем конкретные примеры разрешения подобных дел.

Кредитование в жилищной сфере

Популярность жилищного кредитования в нашей стране только начинает возрастать. Еще каких-то 20-25 лет назад люди мало что знали об ипотеке. Соответственно, законодательство в этой области пока несовершенно и имеет множество пробелов. Сама сфера строительства и ипотечного кредитования на данный момент обладает рядом недостатков:

  • Монополизация рынка жилья крупными строительными компаниями: маленьким фирмам из-за бюрократических проволочек просто невозможно составлять конкуренцию крупным застройщикам;
  • Серая зарплата: многие граждане, желающие взять ипотеку, не имеют возможности подтвердить свой доход, так как часть заработка не является официальным;
  • Большой список необходимых документов для получения ипотечного займа: немногие люди имеют возможность собрать весь список документов (поручительство, справка об официальном доходе, залоговое имущество и т.д.);
  • Дефицит жилого фонда. Особенно остро эта проблема стоит в больших городах: жилья попросту не хватает, как итог – искусственное повышение цен на квартиры и недоступность ипотеки для людей со средним заработком.

Все эти недостатки реально существуют, но люди узнают о них только тогда, когда сами пытаются оформить ипотечный займ. СМИ редко освещает данную тему. Недалеко от СМИ ушло и государство, главная проблема — нежелание органов власти поддерживать заемщиков по ипотеке. Реструктуризация кредитов проводится в основном по инициативе кредиторов, государственные программы по поддержке жилищного кредитования можно сосчитать на пальцах.

Возникновение долга — последствия

Просрочка по выплатам ипотеки может возникнуть у каждого, нестабильная финансовая ситуация в стране способствует этому. Кто-то лишается работы, кому-то понижают заработную плату. Есть и другие причины, по которым заемщики не могут вовремя расплачиваться по счетам: рождение ребенка, болезнь и т.д.. Долг по ипотеке возникает уже после первого месяца просрочки платежа.

Помимо неустойки, за просрочку платежа заемщику может грозить:

  • Арест имущества;
  • Судебные разбирательства с кредитором;
  • Выставление ипотечного жилья на торги с целью погашения долга;
  • Передача права требования кредита третьим лицам (чаще всего передают долги, которые меньше 500 000 руб.).

Что это такое: информация по закону

Самым долгосрочным займом в настоящее время является ипотека. Реструктуризация данного кредита подразумевает под собой изменение условий договора с целью помощи заемщику в его погашении. Законодательством не предусмотрена обязанность банка проводить программы по реструктуризации, однако, если заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию и становится временно неплатежеспособным, временное изменение порядка выплат – это оптимальное решение как для должника, так и для кредитора.

Выбираем программу из списка

На данный момент доступны следующие программы помощи заемщикам по ипотеке:

  • Содействие должникам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • Жилищное кредитование молодых семей (погашение части процентов по кредиту за счет государства);
  • Военная ипотека;
  • Снижение процентной ставки по кредиту до 6% заемщикам, в семьях которых родился 2 ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711);
  • Реструктуризация по банковским условиям.

Изменение условий договора по соглашению с кредитором и господдержка по ПП от 25.07.17г. – наиболее распространенные и востребованные программы реструктуризации. Однако воспользоваться ими может не каждый – для этого заемщик должен подходить под ряд определенных условий.

Как ее сделать: условия и требования

Вне зависимости от того, при чьей поддержке будет проводиться реструктуризация, главное условие для проведения данной процедуры – снижение доходов заемщика. Оно может быть обусловлено:

  • Потерей работы;
  • Увеличением состава семьи;
  • Смерти созаемщика/заемщика;
  • Болезнью должника.

Эти требования предъявляют банки для изменения порядка выплат по договору. Что касается программы господдержки, заемщик может ей воспользоваться, если: в семье 2-е и более несовершеннолетних детей, нет дополнительного жилья, квадратный метр ипотечной квартиры стоит не дороже, чем в среднем по рынку.

Реструктуризация долга по программе господдержки проводится при содействии АИЖК. Но для получения помощи и списка первичных документов в любом случае нужно сначала обращаться в банк-кредитор.

Пошаговая инструкция

Список необходимых документов будет зависеть от выбранного способа рефинансирования. Так как АИЖК сотрудничает с кредитными учреждениями, то обращаться туда напрямую не придется, банк все сделает за вас. Итак, чтобы провести процедуру рефинансирования, нужно придерживаться следующего алгоритма действий (дается с поправками в зависимости от программы):

  1. Для начала необходимо позвонить в банк и выяснить, куда именно следует обратиться за консультацией и какие документы нужно будет взять с собой.
  2. После консультации со специалистами банка, выдается список необходимых документов (если рефинансирование будет проходить по программе господдержки, некоторые документы придется заказывать в мфц).
  3. Все собранные бумаги необходимо отнести в офис кредитора.
  4. Далее банк отправляет документы на рассмотрение в АИЖК либо рассматривает самостоятельно на заседании специальной комиссии.
  5. После вынесения решения, заемщику звонят и сообщают результаты.
  6. При положительном решении, клиента снова приглашают в офис для подписания доп. соглашения с новыми условиями оплаты кредита.

Какие документы необходимы?

Если реструктуризация ипотеки происходит в банке, список документов для подачи заявления будет совсем небольшой:

  1. Паспорт заявителя.
  2. Кредитный договор.
  3. Справки о зарплате и составе семьи.
  4. Справка из ЕГРП о том, что жилье является единственным.

Это основной перечень бумаг. Если реструктуризация долга проводится по программе государственной поддержки, то для АИЖК могут понадобиться дополнительные сведения: о залоговой недвижимости, об остатке по кредиту.

Читайте так же:  Какую сумму получит пенсионер после увольнения

Если причиной снижения дохода является болезнь или смерть заемщика, также нужно будет представить соответствующие справки. В любом случае, клиенту заранее известно, на каком основании он будет просить реструктуризировать кредит, поэтому справки, доказывающие неплатежеспособность следует подготовить заблаговременно.

Подача и рассмотрение заявления

Подать документы в отделение банка можно и по почте, но лучше сделать это лично. Тогда сотрудник кредитной организации сможет проверить пакет на наличие всех необходимых бумаг, посмотреть бланк заявления на наличие ошибок и дать вам номер входящей заявки.

Рассмотрение заявления в банке проходит на заседании специальной комиссии. Там совет специалистов решает, есть ли у заемщика основания на реструктуризацию, какие условия они могут предложить клиенту (исходя из его дохода). Если должник подходит под условия программы господдержки, то пакет документов пересылается в отделение АИЖК, и решение об одобрении (или отказе) выносится уже специалистами данного ведомства.

Установленные сроки

Срок рассмотрения заявления, установленный законом, не должен быть больше 30 дней. Однако иногда для принятия решения могут понадобиться дополнительные сведения, тогда этот срок продлевается еще на месяц (об этом заявителя предупреждают заранее). На практике же подобные обращения клиентов рассматриваются не более 10 дней, после чего заемщика уведомляют о результате.

Подписание соглашения

Если банк или АИЖК вынесли положительное решение по заявлению, клиента приглашают подписать новое соглашение по договору. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон. Чаще всего, в соглашении указано, что должник обязан вовремя вносить платеж, а банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при просрочке по кредиту.

При реструктуризации ипотеки следует помнить, что это лишь временная мера, позволяющая заемщику восстановить свое финансовое положение, не испортив КИ. После того, как у должника появится стабильный заработок, банк имеет право вернуться к прежним условиям договора.

Принудительный порядок через суд

При возникновении просрочки по кредиту банк имеет право требовать возврата ипотечных средств через суд. Как правило, суд встает на сторону кредитора и обязывает должника погасить имеющийся займ в принудительном порядке. Если неплательщик не в силах выплатить долг по ипотеке ввиду отсутствия официального дохода, дело передается судебным приставам.

Судебные приставы имеют право арестовать счета заемщика, забрать его имущество с целью продажи на аукционе. Деньги, вырученные от продажи, впоследствии идут на погашение кредита. Помимо мебели и бытовой техники, специалисты ФСПП могут забрать и жилье. Если квартира является единственным жильем должника, производится обмен помещения на более дешевое. Разница в стоимости также идет на погашение ипотеки.

Некоторые особенности

Если кредитор отказывает в реструктуризации ипотеки, можно попытаться обратиться за помощью в другой банк или к государству. Как уже говорилось выше, существует несколько государственных программ, направленных на помощь заемщикам, которые оказались в трудном финансовом положении. Кроме того, последние новости в области ипотечного кредитования сообщают о возможности снижения процентной ставки по займу в связи с понижением ставки рефинансирования ЦБ.

Помощь от государства семьям с детьми

Государство оказывает поддержку в выплате ипотеки семьям, в которых есть дети. В основном программы рассчитаны на родителей 2 и более детей (материнский капитал, ПП от 30.12.17г. № 1711, ПП от 25.07.17г.). Однако существует ряд региональных программ (губернаторские выплаты, губернаторский материнский капитал), где местные власти оплачивают часть ипотечного долга семьям, где родился первенец.

Можно ли в другом банке?

Если ваш кредитор отказывает вам в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Благодаря конкуренции, есть вероятность найти предложение по кредиту с меньшими процентами. Разница даже в 1% может значительно уменьшить переплату и снизить ежемесячный платеж.

Банк-конкурент не сможет предоставить кредитные каникулы, но есть возможность уменьшить ежемесячные выплаты засчет увеличения срока кредитования. Экономическая ситуация в стране постоянно меняется, и если еще 2-3 года назад ипотеку выдавали под 14-15%, то сейчас можно увидеть предложения даже под 7-8 %, разница, а соответственно переплата по процентам, почти в 2 раза.

Иные способы улучшить материальное положение

Если вы оказались в совсем безвыходной ситуации, денег на оплату ипотеки нет, когда они появятся неизвестно (затяжная болезнь, отсутствие работы и т.д.), можно попробовать решить проблему другим путем. Есть вариант: обратиться в банк и попросить разрешение на продажу ипотечного жилья. Себе купить квартиру подешевле, а разницу перечислить на погашение кредита.

Если этот вариант вам не подходит, можно попробовать решить вопрос мене радикальным, но более сложным и длинным путем: сдать ипотечную квартиру в аренду. Для этого также нужно посетить отделение банка, взять разрешение на сдачу жилья, для себя снять более дешевую квартиру, а разницу в цене также направлять на погашение долга.

Разбираем конкретные дела

Семья Копасовых обратилась в банк с просьбой провести реструктуризацию ипотеки. В заявлении они указали основание своей просьбы: в семье родился ребенок, супруга, она же созаемщик, вышла в декрет, а в фирме, где работал глава семейства нередко задерживали зарплату. В подтверждение своих слов супруги предъявили справки о доходах и составе семьи. Банк предоставил заявителям «кредитные каникулы»: в течение года они могли оплачивать только основной долг, без процентов. За это время мужчина нашел дополнительную работу и после окончания действия каникул смог производить платежи в полном объеме.

Однако реструктуризация ипотеки не всегда проходит так радужно для клиентов.

Рассмотрим еще один пример. Гражданин Синицын обратился в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж по кредиту. Причина – нестабильное финансовое положение в связи с потерей работы. Банк пошел навстречу, увеличил срок кредитования, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.

Первые 2 месяца клиент исправно перечислял деньги по кредиту, но после начались постоянные задержки выплат. Банк принял решение расторгнуть соглашение о реструктуризации в одностороннем порядке. Как итог – кредитор подал в суд, и сейчас заемщик должен банку оплатить не только всю сумму задолженности, но и проценты за просрочку.

Читайте так же:  Санминимум на портовой режим работы

Полезное видео

Заключение

Если вы взяли ипотеку, но через какое-то время оказались в сложной жизненной ситуации, не стоит скрываться от кредитора и усугублять ситуацию. Нужно пойти в банк и попробовать совместно найти решение проблемы. Как вариант – провести реструктуризацию долга.

Банки достаточно часто идут на компромисс с клиентом, ведь займодатель так же, как и заемщик, заинтересован в погашении кредита. Главное помнить, что это лишь временная мера, позволяющая должнику решить свои финансовые проблемы.

Источник: http://info-kreditny.ru/restrukturizatsiya-ipoteki.html

Выясняем, что такое реструктуризация ипотечного долга и как ее провести?

В силу тяжелой экономической ситуации, сокращения рабочих мест, подорожания услуг ЖКХ и продуктов питания, не всем гражданам удается вовремя производить платежи по ипотечному кредиту. Соответственно, как снежный ком, к долгу добавляются проценты за просрочку, пени и штрафы. Казалось бы, ситуация безвыходная: заемщик попадает в базу недобросовестных плательщиков, долг передается сторонним организациям, те, в свою очередь, пытаются «выбить» его, не стесняясь методов работы.

Однако выход из данной ситуации есть – это реструктуризация ипотеки. Кто может рассчитывать на данную услугу? Куда писать заявление? Какие документы необходимо подготовить? Обо всем этом расскажем в данной статье.

Проблемы в области жилищного кредитования

Услуги банков в сфере ипотечного кредитования в РФ только начинают развиваться, и законодательство в этой области имеет множество недоработок. На сегодняшний день можно выделить следующие основные трудности в области кредитования по ипотеке:

Специфика процедуры

Понятие реструктуризации ипотечного долга подразумевает под собой пересмотрение условий договора на более выгодные для заемщика. Данная процедура может происходить:

  • По программе господдержки;
  • По договоренности банка с клиентом.

Оба варианта не освобождают заемщика от обязательств по платежам в полном объеме, а лишь позволяют платить меньшие суммы или погашать кредит с меньшей процентной ставкой. Программы господдержки (основная из которых стартовала в 2015 году и продлена ПП РФ от 25.07.17 г.) предполагают возможность частичного погашения задолженности, но не более 200 000 руб.

В любом случае, реструктуризация ипотечного кредита – это лишь временная мера, дающая клиенту возможность восстановить свое финансовое благосостояние. Если банк не увидит, что клиент способен решить свои финансовые проблемы, в реструктуризации долга будет отказано, а кредитор станет предлагать другие варианты решения проблемы (продажа залогового имущества, сдача жилья в аренду в счет погашения задолженности и т.д.).

Требования и условия

Основным требованием для реструктуризации долга является наличие оснований – временное тяжелое финансовое положение должника. Это может быть:

  • Рождение в семье ребенка;
  • Нетрудоспособность по болезни;
  • Потеря работы;
  • Уменьшение зарплаты;
  • Резкий рост платежа по кредиту (например, при изменении курса валюты).

Для того чтобы банк одобрил заявку на реструктуризацию, заемщик должен подкрепить обращение справками о зарплате, составе семьи, болезни и т.д. Без документального подтверждения заявление рассматриваться не будет. Кроме того, банк должен быть уверен, что у должника будет возможность через какое-то время вернуться к прежним условиям договора (об этом клиент должен написать в заявлении).

Куда обращаться?

Для того чтобы провести процедуру реструктуризации ипотечного долга, заемщику нужно обратиться к своему кредитору. После того, как сотрудники банка оценят положение должника, наличие оснований на пересмотр условий договора, ему будет предложено написать заявление в банк или обратиться за господдержкой в АИЖК.

Перед написанием заявления, заемщику следует подготовить документы, которые могут понадобиться при рассмотрении заявки. Вне зависимости от того, воспользуется ли должник мерами государственной поддержки, пакет документов на реструктуризацию будет примерно одинаков.

Подготовка документов

Заявление о реструктуризации кредита на жилье должно быть написано в свободной форме и содержать следующие пункты:

  1. Реквизиты учреждения, куда подается заявка.
  2. Реквизиты заявителя.
  3. Данные по ипотечному договору.
  4. Сведения о совершенных и оставшихся платежах.
  5. Основания на реструктуризацию.
  6. Возможные пути решения проблемы.
  7. Список приложений.
  8. Дата и подпись.

Нужно помнить, что заявление на реструктуризацию ипотечного долга – это официальный документ, и в нем недопустимо использование нецензурной лексики, оценочных суждений и эмоционально-окрашенных оборотов.

Помимо самого заявления, следует подготовить дополнительные бумаги:

  1. Копии паспортов заемщика и созаемщика/поручителя.
  2. Справку о составе семьи.
  3. Справку о том, что ипотечная квартира – это единственное жилье.
  4. Справку об уплаченной и оставшейся сумме долга.
  5. Документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение.

Некоторые особенности

Несмотря на то, что практически каждый банк имеет свою программу по реструктуризации ипотеки, процент одобренных заявок весьма невелик. Банку невыгодно терять свою прибыль, хотя он и заинтересован в погашении долга. Если у заемщика действительно сложилась трудная финансовая ситуация, помимо своего банка, он может обратиться к другому кредитору и попытаться рефинансировать долг, или провести реструктуризацию через программу господдержки.

Помощь со стороны государства

Меры государственной поддержки в области ипотечного кредитования развиты еще довольно слабо, однако правительство уже предпринимает попытки помочь должникам в выплате их долга. Основные программы, направленные на помощь ипотечным заемщикам:

  • Помощь молодым семьям (погашение государством части процентов по кредиту);
  • Помощь должникам, которые оказались в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • С 2018 года введен закон, где семьи, в которых родился второй ребенок, могут подать документы на снижение процентной ставки до 6 % (ПП от 30.12.17г. № 1711).

Если первая программа оформляется в самом начале, в момент покупки жилья, то второй и третьей можно воспользоваться при появлении оснований для поддержки. Помимо федеральных программ, существуют и региональные меры помощи ипотечным заемщикам. Наличие таких мер поддержки зависит от работы правительства отдельной области.

Полезное видео

Заключение

В настоящее время банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, государство же — в обеспечении граждан жильем, поэтому существуют различные программы по ипотеке, направленные на облегчение финансового положения заемщика. Однако должнику следует помнить: такие меры поддержки рассчитаны лишь на частичную помощь, и ни одна программа не освобождает от обязанностей по уплате кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://info-kreditny.ru/restrukturizatsiya-ipotechnogo-dolga.html

Реструктуризация долга по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here