Срок давности просроченного кредита

Сегодня поможем разобраться в теме: "Срок давности просроченного кредита". Предлагаем полное описание тематики, взятое из источников, заслуживающих доверия, с комментариями специалистов. Если все же остаются вопросы, то их можно задать дежурному консультанту.

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Исковая давность по кредиту

Определение кредитного срока давности приведено нами выше. По п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность составляет три года. Таким образом, если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ , иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока. Поэтому о его истечении нужно обязательно заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело будет рассмотрено по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности кредита

По п. 1 ст. 200 ГК РФ , указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк может потребовать только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (это может быть неустойка и т. д.) продолжит идти. По п. 1 ст. 207 ГК РФ , если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Так происходит, если в договоре прописана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

По ст. 202 ГК РФ , течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

По ст. 203 ГК РФ , ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками), равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее поговорим о том, как продолжительность исковой давности соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные глубоко доверяющие будущему должнику люди. Именно им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Так что если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ .

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать. Поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей. Однако есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск заветного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций не зря едят свой хлеб (иск чаще всего подают вовремя).

Проблемная задолженность может быть уступлена коллекторам. Их воздействие на вас вряд ли будет приятным, даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 № 230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных. Они продолжат обрабатываться, по п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Читайте так же:  Заявление по собственному увольнению с отработкой

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит был выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 № 353), — такая передача тоже будет законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор через следующую последовательность шагов:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф.И.О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (в фактах, которыми обладаете).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда. Пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна быть отметка о получении.

После этого банку откажут в иске, и вы сможете забыть о своей задолженности по кредиту.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/srok-iskovoy-davnosti

Срок исковой давности по кредиту в 2020 году

У материальных обязательств гражданина имеется срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Когда период завершится, договор утрачивает актуальность. Взыскать денежные средства не получится. Однако важно не только знать срок исковой давности по кредиту в 2020 году, но и понимать, с какого момента начинается его исчисление. В некоторых ситуациях период может быть продлен. О дате начала исчисления срока исковой давности, о правилах его расчета, а также о ситуациях, в которых возможна пролонгация периода, поговорим далее.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен. Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж. Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании. Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств. Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Правила расчета срока

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания. Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Читайте так же:  Справка работнику об отсутствии задолженности

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Судебная практика и срок давности

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства. Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое. К основному долгу может прибавиться неустойка.

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика. Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать. Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина. Такие действия направлены на накопление штрафных санкций. Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд. Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления. Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Источник: http://yurportal.info/finansovoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий. Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа. Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Видео (кликните для воспроизведения).

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.
Читайте так же:  При увольнении работнику выдается

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было. Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним. В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи. Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту. Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком. А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.

Источник: http://kreditkarti.ru/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti-kogda-istekaet-i-chem-grozit

Срок давности по кредиту невыплаченному законодательство

Банковский кредит оказывает весомую финансовую помощь для любого гражданина. Но так бывает, что обязательства по кредиту, полученного на длительный период, в какой-то момент может стать неподъемным бременем. При этом условия по погашению часто озвучиваются не полностью и это вводит граждан в дополнительные проблемы в случае несвоевременной уплаты.

Что такое срок давности по кредиту

Период исковой давности по кредиту, как правовой термин, не существует в законодательстве Российской Федерации. Но при этом существует такое понятие, как срок взыскания задолженности по кредиту в случае возникновения просрочки. Это означает, что только в этот срок кредитор имеет право истребовать сумму задолженность с неплательщика. Такой срок согласно Гражданскому кодексу составляет 3 года.

Читайте так же:  Встречное исковое заявление алименты

Как правильно рассчитать этот срок

Существует определенная сложность по определению даты отчета срока давности по кредиту. Это обусловлено тем, что Гражданский кодекс не дает точно разъяснения о дате отчета по данному сроку. Поэтому существует несколько вариантов трактования данного законодательства:

  • Период для истребования задолженности начинает свое исчисление с момента последнего платежа, совершенного заемщиком.
  • Период для истребования задолженности начинается с момента расторжения договора между кредитором и заемщиком или после выхода срока действия договора, если не было пролонгации.

Срок давности по кредиту может быть приостановлен в связи с рядом обстоятельств, которые регламентированы законодательством:

  • Наступление каких-либо обстоятельств непреодолимой силы, при которых невозможно было подать иск в суд по взысканию задолженности;
  • Заемщик находится на службе в вооруженных силах, которые были переведены в статус военного положения;
  • Исполнительными органами власти был наложен запрет на исполнение обязательств заемщика;
  • При внесении изменений в существующие нормативно-правовые акты, которые затрагивают данный вид отношений.

Судебная практика говорит о том, что судьи склоняются к тому, что отчет срока исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о финансовой несостоятельности гражданина. Но суд имеет право изменить сроки, в ситуации, когда истец может доказать, что после прекращение выплат по кредиту состоялась официальная встреча между заемщиком и кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Для того, чтобы задолженность по кредиту была списана в рамках истечения срока по взысканию, необходимо учитывать все правовые аспекты для определения точного срока. Это обусловлено тем, что далеко не все банки готовы своевременно списывать задолженности и в активе банков всегда остаются непогашенные кредиты со сроком более, чем три года.

По кредитной карточке

При оформлении кредитной карты гражданину стоит помнить о том, что законодательство не выделяет правовые особенности между кредитом, полученным при оформлении карты, и получении обычного потребительского займа. В обоих случаях срок взыскания задолженности по невыплаченным обязательствам также составляет три года.

При этом для кредитной карты все-таки существуют некоторые правовые нюансы, связанные с определением даты отчета по сроку давности:

  • В некоторых случаях начало срока определяют, как дату последнего внесенного платежа, в счет погашения снятых с карты кредитных денег;
  • В случае если банк принял решение о досрочном погашении кредита, то днем отчета будет считаться дата получения заказного письма из банка с требованием о досрочном погашении кредита;
  • Если заемщик не совершил ни одного платежа в счет погашения кредита, то началом отчета будет считаться дата снятия денег с кредитной карты.

По судебному решению

По факту вынесенного судебного постановления на заемщика накладывается обязательство по возвращенную заемных денег в банк добровольно либо через взыскание задолженности посредством судебных приставов. После такого решения понятие как срок давности по кредиту полностью аннулируется и начинают действовать правовые нормы исполнительного производства.

По займу умершего дебитора

Согласно кредитному законодательству смерть заемщика не является повод для прекращения кредитных отношений с банком. Обязательства по долгу переходят правопреемнику умершему, при этом правовой формат отношений между наследником и кредитором остаются такие же, как и с умершим родственником.

При этом банк продолжает отсчитывать срок на право изъятия задолженности, не предъявляя ни к кому никаких требований. После истечения данного срока наследники имеет право вступить в права наследования через суд, но и в таком случае банк сможет истребовать все финансовые обязательства встречным судебным иском.

При вступлении в права наследования банк начинает новый отчет по сроку давности и передает все обязательства по кредиту правопреемнику.

Для поручителей

При выдаче кредита заемщику банк обычно требует наличие поручителей, которые также несут определенные обязательства в случае непогашения кредита в срок. Гражданский кодекс достаточно четко устанавливает срок давности по кредиту для поручителей, он определяется как год после завершения действия договора между кредитором и заемщиком, если иные сроки не оговорены в самом договоре.

В ситуации со смертью заемщика возможно два варианта развития событий для поручителя:

  • Продолжить выполнять свои части обязательств, установленных кредитным договором, после вступления в права наследования правопреемника, если данный пункт оговоренным договором;
  • Поручительство прекращается на момент вступления правопреемника в свои право наследования.

Что происходит по истечении срока давности

После того, как срок, в течение которого банк имеет право истребовать задолженности, истек, гражданин освобождается от обязательства по погашению кредита. При этом стоит отметить что обязательства снимаются по всем видам финансовых обязательств в рамках текущего договора кредитования:

  • По части непогашенного кредита;
  • По начисленным процентам по кредиту, а также банковской комиссии;
  • По пеням и штрафам, наложенным на заёмщика банком в рамках невыполненных обязательств.

Но это не означает, что для заемщика это останется без последствий. Гражданским законодательством для данного гражданина будут применены следующие ограничения:

  • На данного гражданина будет наложен мораторий на возможность получения займа в любом кредитном учреждении по всей стране. Действие данного запрета составляет 15 лет;
  • Расторгаются все возможные взаимоотношения с банком, а также вводится пожизненный запрет на получение кредита в данном банке;
  • Гражданин не имеет право трудоустраиваться на работу в банковских структурах.

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Кредитор имеет право обратиться в суд за взысканием неуплаченной задолженности по кредиту независимо от срока давности. Банк может умолчать о сроке, которые устанавливает период возможного взыскания денежных средств по невыплаченному кредиту. Поэтому ответчик обязан сообщить о прошедшем сроке суду, в противном случае суд выпустит постановление о взыскании задолженности.

Ответчик должен попросить применить к иску положение из Гражданского кодекса, который устанавливает срок на взыскание задолженности. После данной просьбы суд должен отказать кредитору в рассмотрении иска. Уведомить суд ответчик имеет право следующими способами:

  • Лично написать заявление и передать его в установленном порядке во время проведения судебного заседания по делу;
  • Отправить заявление в судебную канцелярию заказным письмом;
  • Лично передать заявление в судебную канцелярию до проведения судебного заседания по рассмотрения банковского иска.
Читайте так же:  Уволиться по собственному желанию без отработки статья

Что будет если совсем не платить

Граждане, которые не произвели ни одной выплаты по заемным деньгам, получат взамен следующие правовые санкции:

  • Занесение данного факта в кредитную историю, которая влияет на выдачу кредитов и займов в других кредитных учреждениях;
  • Увеличение суммы обязательства за счет процентов и штрафов на задержку выплат;
  • Привлечение к уголовной ответственности, в случае если по полученному кредиту не было произведено ни одного платежа;
  • Ограничение выезда за пределы территории Российской Федерации.

Помимо вышеуказанных неприятных последствий неплатежей, банк также будет всеми возможными способами оказать давление на заемщика:

  • Напоминать звонками и сообщениями о наличии задолженности не только неплательщику, но и его друзьям и родственникам;
  • Банк имеет право обратиться с иском в суд о взыскании непогашенной задолженности;
  • После вынесения судом постановления взыскание денежных средств может происходит через лишения права на владение имуществом должника и передачи его в собственность банка;
  • Если у должника нет личного имущества, то постановление будет применено в тот период, когда должник устроиться на официальную работу, и будет удерживать задолженность из заработной платы, либо выйдет на пенсию и задолженность будет удерживаться из пенсии.

С каким долгом не выпустят за границу

Задолженность по кредитам может стать причиной ограничения на выезд за пределы территории Российской Федерации. Согласно существующему законодательству если сумма долга составляет 30 тысяч рублей и более, при этом задолженность передана в исполнительный лист для взыскания судебными приставами, то гражданин не сможет покинуть страну.

Но необходимо учитывать, что даже задолженность в 10 тысяч рублей после попадания в исполнительный может наложить ограничение на пересечение границы. На добровольное погашение гражданину отводиться всего 5 рабочих дней.

Законна ли передача долга коллекторам

Не все банки готовы сами заниматься истребованием долгов по кредитам, поэтому зачастую они продают данные активы в специальные организации, которые занимаются истребованием денежных средств – коллекторам. Законодательство никак не ограничивает их в этом праве. Хотя существуют различные мнения на этот счет стоит внимательно ознакомиться с условиями договора:

  • Еще 5 лет назад практически каждый кредитный договор имел строку о том, что банк в праве передавать личную информацию о заемщике третьим лицам и заемщик, подписывая этот договор, соглашается с данным пунктом.
  • Позже вступил в силу закон, при котором банку нет необходимо включать данный пункт в контракт. Банк безусловно имеет право на передачу личной информации третьим лицом, если в кредитном договоре нет прямого запрета на это.

Для этого можно отправить заявление через интернет-портал данной государственной службы:

  • Зайти на сайт Роскомнадзора, воспользовавшись интернет поиском;
  • На сайте необходимо зайти в раздел «Обращения граждан и юридических лиц» и выбрать тему для формирования обращения.
  • В открывшемся диалоговом окне необходимо указать личную информацию заявителя (ФИО, адрес и т.д.).
  • В соответствующем окне необходимо изложить ситуацию и все основные аспекты отношений, которые сложились с банком.
  • Сюда необходимо прикрепить все необходимые документы, которые имеют непосредственное отношение к сложившейся ситуации.
  • После заполнения всех полей формы обращения, необходимо будет вести код безопасности и нажать кнопку отправить.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Подписывая кредитный договор, каждый гражданин должен помнить о том, что теперь он несет обязательства, по погашения возникшей задолженности. И оснований для того, чтобы не вернуть деньги обратно в банк у него нет и не будет. Но существует несколько правовых нюансов, которые могут быть полезны гражданину, который попал в трудную финансовую ситуацию:

  • Правовой период по истребованию заложенности банком истек и судебный иск, поданный банком, не был удовлетворен;
  • После ревизии активов банк может списать долг, как безнадежный. Но это случается крайне редко.
  • Гражданин может попытаться подписать соглашение с банком о реструктуризации долга, отсрочке платежей, погашении части задолженности и списании банком оставшейся части и т.д.
  • Наличие договора страхования, по которому части долга покрывает страховая компания. Это обычно касается непредвиденных случаев, когда заемщик по независимым причинам становится неплатежеспособным. Это касается проблем со здоровьем, потери работы и т.д.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

При любых обстоятельства банк будет стараться вернуть свои деньги. Даже если период по истребованию задолженности истек, банк имеет право:

  • Обратиться в суд с иском по истребованию задолженности;
  • Продать задолженность в коллекторскую организацию, которая будет заниматься истребования денежных средств;
  • Заниматься истребованием задолженности постоянно напоминая о существующем долге заемщику лично или через его близких друзей и родственников.

На законодательном уровне невозможно запретить банку пытаться истребовать непогашенную задолженность. При этом необходимо помнить, что методы истребования не должны нарушать прав гражданина, поэтому в случае появления угроз и каких-то неправомерных действий гражданин может обратиться в полицию.

Заключение

При оформлении кредитного договора гражданину необходимо помнить о том, что он несет обязательства по погашению возникшей задолженности. И данное обязательство прекратит свое существование только в случае полного погашения долга. Во всех остальных случаях гражданину стоит попытаться договориться с банком о возможной реструктуризации долга или отсрочке платежей.

В случае неуплаты задолженности по кредиту в течение длительного периода, банк имеет право подать иск в суд о взыскании задолженности. Подавать иск банк имеет право только в трехлетний период, регламентированный законодательством, в противном случае банк лишается права на взыскание долга через суд.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://fms21.ru/zakonodatelstvo/srok-davnosti-po-kreditu-nevyplachennomu-zakonodatelstvo.html

Срок давности просроченного кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here