В чем разница рефинансирования и кредита

Сегодня поможем разобраться в теме: "В чем разница рефинансирования и кредита". Предлагаем полное описание тематики, взятое из источников, заслуживающих доверия, с комментариями специалистов. Если все же остаются вопросы, то их можно задать дежурному консультанту.

В чем плюсы и минусы рефинансирования кредита?

В России около 55 млн заемщиков. Только в 2017 году у банков было взято в кредит 6 трлн рублей. Часть этой суммы – в виде перекредитования или рефинансирования. Эта услуга предоставляется ключевыми игроками рынка, используется для борьбы за клиентов. Но, как и другие предложения, в ней есть положительные и отрицательные стороны, которые следует учитывать перед заключением договора с финансовым учреждением. Подробнее об этом, ниже.

Что это такое – информация по закону

Перед тем как рассматривать плюсы рефинансирования кредита или его отрицательные стороны, следует разобраться, что это такое. Под этой услугой понимается предоставление на выгодных условиях новых денежных средств, предназначенных для погашения текущей задолженности перед финансовым учреждением. Позволяет снизить размер ежемесячных платежей или срок кредитования за счет уменьшения процентной ставки по потребительскому займу.

Процедура предоставляет право погашать долги:

  • Полностью;
  • Частично;
  • По телу кредита;
  • По его процентам.

То есть должник должен обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Эта цель прописывается в договоре, что учитывается, в том числе, при налоговом вычете. Но если он оформляет обычный заем, за счет которого погашает предыдущий кредит, это не считается рефинансированием. Такое практикуется при получении кредитных средств на руки из банка. Например, в 2017 году банки выдали на руки в виде займов около 3 трлн р.

Информация о процедуре содержится в законе (от 03.07.16 №230-ФЗ). Он регулирует взаимодействия финансовых учреждений с клиентами, предусматривает как реструктуризацию, так и рефинансирование.

Основная суть процедуры

К плюсам рефинансирования кредита можно отнести то, что процедура проводится как в том банке, с которым уже действует договор, так и в другом. В этом принципиальная разница с реструктуризацией. Начинается процесс с поиска учреждений, предоставляющих такие услуги, уточняется ее наличие у кредитора.

Предварительную заявку можно оставить онлайн, после чего менеджер банка свяжется обратившимся лицом. Для этого нужно заполнить форму в официальной странице банка, если она предусмотрена, или воспользоваться онлайн-сервисами, которые объединили предложения всех кредиторов, оказывающих такую услугу.

Менеджер укажет список документов, необходимый для подачи и рассмотрения основной заявки. Именно ее будут изучать в банке, принимая решение о рефинансировании кредита или отказе в просьбе.

Наиболее полный пакет документов собирает должник по ипотеке, а именно:

  1. Договор купли-продажи квартиры или другой недвижимости.
  2. Соглашение об ипотеке.
  3. Выписку из ЕГРП.
  4. Экспертную оценку стоимости объекта недвижимости.
  5. Справку из миграционной службы о количестве прописанных в квартире лиц.
  6. Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог кредитору.
  7. Справку от работодателя о заработной плате.

Могут быть и другие документы, которые предусмотрены банком для рефинансирования. Например, о заработной плате и наличие кредитов заемщика, если это предусмотрено алгоритмами финансового учреждения.

Основная суть процедуры – одобрение заявки. Дальше заключается договор, банк переводит требуемую сумму на расчетный счет должника, который погашает задолженность, получает справку об ее отсутствии. Затем он снимает обременение с залога, и опять накладывает его в пользу нового кредитора. Как правило, все последующие действия после одобрения заявки, выполняются или сопровождаются менеджером, что существенно облегчает процедуру.

Неоспоримые преимущества

Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

Производные или следствия этого преимущества:

  • Снижается размер ежемесячного платежа;
  • Уменьшается срок кредитования.

Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

Кому и когда это выгодно?

Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.

Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.

Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:

  • Хорошая кредитная история;
  • Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
  • Официальная работа и хороший уровень дохода;
  • Жилье и здоровье застрахованы.

Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.

Подводные камни

Из положительных моментов вытекают и минусы рефинансирования кредита. Получить его невозможно или предлагают невыгодные условия, если у заемщика:

  • Плохая кредитная история;
  • Проблемы с залоговым имуществом, например, для жилой недвижимости это могут быть незаконная перепланировка, падение в стоимости, развод и последующий раздел, прописанные дети;
  • Нет официальной работы, недостаточный уровень дохода;
  • Возраст близок к нетрудоспособному.

Несмотря на то, что программы перекредитования предлагаются ведущими банками, воспользоваться ими могут не все должники. И это не все подводные камни, с которыми столкнется потенциальный заемщик.

В чем подвох перекредитования?

Некоторые условия скрыты, о них менеджеры не распространяются. В чем подвох? Это касается не только возраста клиента, но и его доходов. Отказывая в заявке об истинной причине не сообщается. Но эти два критерия – наиболее важные.

Читайте так же:  Алименты со студента

Другой подвох перекредитования – требования страховать залоговое имущество, жизнь и здоровье клиента. Этот минус рефинансирования кредита повышает издержки заемщика на 1-3% от полученной ссуды. Наконец, оформление документов, посещение нотариуса, подача заявки потребует затрат – от 12 до 15 т.р. и выше. Но удовлетворительный ответ не гарантируется. В обращении могут отказать, а затраты на экспертизу, заверение документов, получение выписок не вернут.

Полезное видео

Заключение

В перекредитовании есть положительные и отрицательные моменты. Это не панацея для всех заемщиков и тем более не оптимальный выход для тех, у кого плохая кредитная история, отсутствует залоговое имущество. К рефинансированию следует подходить обдуманно, рекомендуется проконсультироваться у кредитного юриста.

Источник: http://info-kreditny.ru/plyusy-i-minusy-refinansirovaniya-kredita.html

Различие между рефинансированием и кредитом

Потребительские кредиты оформляет огромное количество людей, ведь кредитование стало общедоступным, а рынок банковских услуг неумолимо развивается. Благодаря этому развитию на рынке кредитных услуг происходит внедрение различных новых программ кредитования, а условия предоставления кредитов меняются в лучшую сторону. Поэтому заёмщики, оформившие кредиты ранее на других менее благоприятных условиях, например, по размеру годовой процентной ставки, со временем понимают, что неплохо было бы перекредитоваться, чтобы снизить свою финансовую нагрузку. Разумеется, основной долг никуда не денется, но вот проценты возможно по нему вполне могут быть пересмотрены.

Что такое кредит

Кредит — это сумма денег которую вы берете у банка, на свой нужды на определенный срок с определенной процентной ставкой. Кредиты бывают трех видов:
• Ипотечный кредит — на покупку готового или сторяшего жилья
• Потребительский кредит — на личные нужды, бывают без залога или с залогом движимого и недвижимого имущества. Могут оформляется как на юр лицо так и на физ лицо, с поручителем или без.
• Автокредит- кредит выданный на покупку автомобиля нового или б/у под залог самого транспортного средства.

Отличие рефинансирование от кредита

Отличие потребительского кредита от рефинансирования заключается в оформлении нового кредитного договора, в целях получения нового кредита для погашения ранее взятого займа или объединения всех ваших долгов в разных банков в один и производит один платеж, меньшей суммы в одну финансовое учереждение. Другими словами, это переход заёмщика на другие условия кредитования. Причём перекредитование чаще всего происходит с уходом заёмщика в другой банк, поскольку далеко не все банковские учреждения идут на рефинансирование своих собственных кредитов.

Прежде чем решиться на такой важный шаг, как рефинансирование, заёмщику следует хорошо изучить условия перекредитования по программам в других банках. Это нужно для того, чтобы вся процедура не оказалась невыгодной и напрасной. Также нужно внимательно изучить уже имеющийся кредитный договор, поскольку по нему могут быть предусмотрены, если не штрафы за досрочное погашение (подобные условия можно признать недействительными, поскольку противоречат действующему законодательству), то ограничительные условия досрочной выплаты кредита. К примеру, право заёмщика производить досрочное погашение только с предварительного уведомления банка и только в определённые дни.

Рефинансирование кредита нужно ли

Многие задают нужно ли рефинансировать кредит, вообще стоит ли заморачиваться. Когда следует это делать:

1. Процент в другом банке на много меньше чем у вас по кредиту
2. вам понизили зарплату,
3. когда платеж по кредиту уже почти с размеров как ваша зарплата,
4. у вас появились другие проблемы из за которых вы уже не можете платить всю сумму или это уже стала для вас большой нагрузкой.
5. Когда хотите обьединить все кредиты в один + можно еще получить наличные еще сверху.
Список можно продолжать долго, причин может быть много.

Что даст вам рефинансирование вашего долга перед банком. Вы сможете уменьшит процент по кредиту и уменьшит сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Пример у вас оставалось 3 года оплачивать кредит, с ежемесячным платежом 25 000 руб, вы можете рефинансировать до 5 лет и уменьшится у вас платеж до 18 000 руб (пример). Так же при рефинансировании можно перевести остаток долга в другой банк и сверху получить еще наличные деньги.

Документы на Рефинасирования кредита

При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор. Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е. с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.

Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:

• Заявление (индивидуальное у каждого банка)
• Копии документа, удостоверяющего личность;
• Справка, подтверждающих доход заёмщика;
• документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).
• справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)

О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.

«Подводные камни» рефинансирования

Какой бы заманчивой не казалась заёмщику идея о рефинансировании кредита, нужно понимать, что у этой процедуры есть последствия.

Во-первых, рефинансирование кредита сопровождается, как правило, увеличением его срока кредитования. Заёмщик прибегает к рефинансированию из–за необходимости снизить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым облегчая себе ежемесячный платёж, но увеличивая своё финансовое бремя в общем. Дело в том, что снижение ежемесячных платежей может быть обусловлено не столько оформлением нового кредита со сниженной годовой процентной ставкой, сколько оформлением нового кредита с увеличенным сроком кредитования, а значит, и экономия заёмщика будет не такой уж значительной.

Читайте так же:  Нарколог для устройства на работу

Во-вторых, рефинансирование кредита повлияет на кредитную историю заёмщика. При каждом обращении заёмщика с заявкой на получение кредитных средств банк проверяет его кредитную историю. Рефинансирование кредита является отрицательным фактором кредитной истории, так как это говорит банку о том, что заёмщик не справляется с первоначальной кредитной нагрузкой.

Можно ли рефинансировать автокредит?

Автокредиты относятся к целевым кредитам, выданным на конкретную цель – приобретение автомобиля. При оформлении такого кредита автомобиль становится залоговой собственностью банка до полного погашения займа, поэтому переоформить его сложно. Если заёмщик считает, что финансовая нагрузка при выплате им автокредита могла бы быть снижена, а также хочет полностью его погасить и избавить свою собственность от обременения, есть варианты решения вопроса.

Для этого нужно оформить ещё один потребительский нецелевой кредит (без указания конкретной цели кредита) или оформить кредит на родственника (друга). В случае оформления потребительского кредита в другом банке, заёмщику необходимо будет собрать полный пакет документов на новый кредит, указав наличие действующего автокредита (кредитная организация всё равно об этом узнает, поэтому скрывать это смысла нет). Если доходы заёмщика позволят ему оформить еще один кредит, и по действующему автокредиту не допускалось нарушений (просрочка выплаты и прочее), то банк пойдет ему навстречу и удовлетворит заявку на получение кредитных средств.

При оформлении потребительского кредита на родственника или другое лицо с целью рефинансирования действующего автокредита, нужно понимать свою ответственность. Хоть кредит и будет оформлен на другое лицо, погашать его придется владельцу автокредита. Поэтому следует рассчитать свою платежеспособность, чтобы не испортить другому человеку кредитную историю и не поставить под угрозу личные взаимоотношения с ним.

Источник: http://financentr.com/45-chem-otlichaetsja-refinansirovanie-ot-kredita-podvodnye-kamni.html

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование в 2019 году: особенности процедуры

Что такое реструктуризация кредита? Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего договора.

Вопрос Ответ
Что такое рефинансирование? Рефинансирование – это перекредитование, оформление нового займа для покрытия старого.
Какие отличия есть у рефинансирования от реструктуризации кредита? При реструктуризации корректируется действующий договор, при рефинансировании заключается новый.
Возможно ли рефинансирование после реструктуризации? Возможно, но необходимо найти подходящую программу в банках.
В каких случаях лучше использовать рефинансирование, а в каких реструктуризацию? При правильном подходе рефинансирование даст снижение общей переплаты, реструктуризация — уменьшение ежемесячных выплат.
Какие выводы можно сделать? Можно провести и рефинансирование, и реструктуризацию кредита. Важно понимать их различия, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант.

Финансовая ситуация иногда меняется кардинально, и вчерашний «легкий» кредит может стать непосильным бременем. Рефинансирование и реструктуризация – популярные банковские инструменты, действенные способы снижения нагрузки на заемщика.

В первом случае оформляется кредит для покрытия старого, во втором составляется новый график погашения, приостанавливается начисление платежей. Подробнее о том, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита и что лучше, читайте далее.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего договора. То есть ни кредит, ни банковское учреждение не меняются. Обычно банк предлагает реструктурировать долг заемщикам, которые не могут рассчитаться по текущим обязательствам. Возможные схемы действий:

  • увеличение сроков выплаты кредита (пролонгация) со снижением размеров ежемесячных платежей;
  • оформление каникул на срок до 2-3 месяцев;
  • изменение графика платежей (ежемесячный взнос вносится в новую дату).

Процентная ставка всегда сохраняется. Реструктуризацию предлагают не все финансовые учреждения, такие вопросы рассматриваются в индивидуальном порядке.

Пролонгация кредита

Пролонгация – популярный вариант. Он предполагает увеличение сроков выплаты займа со снижением ежемесячного платежа. В итоге, кредит может получиться не выгодным, но текущая нагрузка снижается. Вдвое меньше платить не выйдет, но урезать взносы на треть вполне реально. Цена лояльности банка – переплата за весь срок.

Кредитные каникулы

Клиент может попросить кредитную отсрочку – каникулы. Платежи он все равно обязан будет вносить, но сделает это позже. Вариант подойдет тем заемщикам, которые уверены, что в будущем смогут рассчитаться по обязательствам. Схема не самая выгодная, но некоторым должникам она подходит.

Изменение графика платежей

Заемщик сменил работу, денег для погашения ему хватает, но вносить платежи, например, 5 числа, как раньше, стало неудобно. Чтобы не подчинять график расходов банку и не выходить на просрочку, можно изменить дату платежей в рамках реструктуризации. Сумма корректируется незначительно либо остается неизменной.

Преимущества и недостатки реструктуризации

По результатам пересмотра договора клиент банка может:

  • уменьшить размеры платежей;
  • ничего не платить за переоформление (рефинансирование всегда платное);
  • не погашать накопившийся долг, образовавшийся в результате прекращения выполнения обязательств;
  • избежать штрафов за просрочки;
  • сохранить положительный рейтинг заемщика.

Сделать реструктуризацию возможно только при условии наличия веских оснований – просто так кредитор навстречу не пойдет. В целом, для банка схема выгодна – он сохраняет партнерские отношения с клиентом, избегает судебных разбирательств, увеличивает прибыль. Будет соблюдать заемщик или нет новый график платежей, во многом зависит от его финансового положения.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть оформляется новый заем для покрытия старого. За ссудой обычно обращаются в другое финансовое учреждение. Кредитные средства не выдаются наличными, а перечисляются на счет в новом банке. Рефинансировать займы бывает выгодно, но делать это нужно с умом, иначе возрастают риски переплатить за оформление страховки, новых документов.

  • в том же банке;
  • в новом кредитно-финансовом учреждении.

Рефинансируются обычно договора на крупные суммы – ипотеки, автокредиты. Подробнее о последних вы можете прочитать здесь.

Искать соответствующее предложение имеет смысл только в том случае, если предлагаются сниженные процентные ставки , и в итоге получится сэкономить. Учитывайте сопутствующие расходы, они иногда увеличивают цену займа в разы.

Другие причины рефинансирования – появились предложения с более выгодными условиями, есть возможность принять участие в акции, неудобно вносить платежи по старой схеме. Если у вас много кредитов, в том числе экспресс, карт, будет выгоднее объединить их в один займ . Для рефинансирования нужно получить одобрение текущего кредитора, найти нового, который согласен работать в указанном формате. Это потеря времени, и не всегда с положительным результатом.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

У программ рефинансирования займов есть свои слабые и сильные стороны. Плюсы для клиента:

Читайте так же:  Как получить алименты с неработающего бывшего мужа

  • экономия (возможность найти более выгодные условия);
  • снижение ежемесячного платежа (если срок нового кредита дольше);
  • изменение изначальных условий договора, которые перестали устраивать (новые графики, другие сроки, пр.);
  • возможность решить проблему с просрочками без взысканий;
  • сотрудничество с новым кредитором по причине того, что старый больше не устраивает;
  • возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • сохранения позитивной кредитной истории.

Банк, который рефинансирует займы, выданные в других кредитных учреждениях, увеличивает прибыль, пополняет клиентскую базу.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования существенные. У данных продуктов общая только цель – изменение условий по старому кредиту. В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией, смотрите в таблице.

Различия Рефинансирование Реструктуризация
Договор Перезаключается Корректируется
Ставка Снижается Не меняется
Ежемесячные платежи Прежние или меньше Уменьшаются
Срок Прежний или больше Всегда больше
Кредитор Чаще всего меняется Остается
Переплата Снижение бремени Увеличение итоговой суммы
Кто запрашивает/ предлагает Клиент Банк
Дополнительные платежи Штраф за досрочное закрытие старого договора, комиссии за выдачу нового. Нет
Цель Снижение общей переплаты. Уменьшение ежемесячной нагрузки.

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации

Договор рефинансирования после реструктуризации заключать возможно, но процедура имеет определенные нюансы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рассмотрим на примере. Заемщик потерял работу и не может вносить платежи по графику – он просит реструктуризацию долга, банк ее проводит. Платежи вносятся минимальные, задолженность по телу практически не меняется. Человек устраивается на работу, анализирует предложения разных банков и понимает, что переплачивает. Найти кредитное учреждение, которое согласится сделать рефинансирование можно, поскольку просрочек выплат нет.

Ищите банк с лояльным отношением к заемщикам, в том числе с просрочками, проблемами с оплатой долга в прошлом. Считайте не только ставку, но и сопутствующие расходы . Так что, последовательное заключение договоров на реструктуризацию и рефинансирование возможно.

В каких случаях лучше использовать рефинансирование, а в каких реструктуризацию

Рефинансирование или реструктуризация – что лучше? Все зависит от ситуации, поскольку цели у каждого продукта свои. Реструктуризацию делают для небольших потребительских ссуд , когда клиент, в силу разных обстоятельств, перестал справляться с выполнением долговых обязательств. После реструктуризации он получает отсрочку либо снижает регулярные платежи. Целесообразно прибегать к схеме в первой половине срока кредитования.

Рефинансирование выгодно для крупных займов – ипотеки или автокредита. Клиент снизит процентную ставку и выберет удобный для себя график платежей. Аналогично рефинансируют несколько невыгодных (до пяти) ссуд.

Выводы

Банки предлагают заемщикам, которых не устраивают условия договора или проценты за пользование средствами, оформить рефинансирование. Перекредитование делается для 3-5 невыгодных или одного крупного займа и предполагает заключение нового договора.

Есть также право на реструктуризацию – это оформление кредитных каникул, увеличение срока действия договора со снижением регулярных платежей, изменение графика погашения. Продукты имеют свои особенности, в каждом случае заявки рассматриваются индивидуально.

Источник: http://prorefinansirovanie.com/mozhno-li-posle-restrukturizacii-sdelat-refinansirovanie/

В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита

Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.

Чем отличаются рассматриваемые понятия?

Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чем разница? В первом случае происходит изменение условий соглашения о займе, которые касаются размера:

  • Процентной ставки;
  • Ежемесячного платежа;
  • Срока действия договора;
  • Условий начисления неустойки и другие.

В соответствии с положениями ст.105 Бюджетного Кодекса РФ, под реструктуризацией понимается процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение с измененными условиями. Поэтому по форме она может быть:

  1. Новым соглашением между банком и заемщиком.
  2. Дополнением к прежнему документу.

Под рефинансированием понимается оформление кредита для погашения прежнего, с которым и возникли сложности по ежемесячным выплатам. Синоним этого понятия – перекредитование. Его условно принимают за один из методов реструктуризации. Причина в том, что перекредитоваться можно не только в другом финансовом учреждении, но и у кредитора.

И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:

  • Заемщик должен быть трудоспособным;
  • Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
  • Возраст – не старше 70 лет;
  • Нет просроченной задолженности;
  • Хорошая кредитная история.

В случае с реструктуризацией необходимо прийти в банк, в котором оформлялся кредит, и вести переговоры непосредственно с менеджером учреждения. В случае с рефинансированием предварительно требуется обратиться в ту финансовую организацию, которая предоставляет такую услугу. Получив положительный ответ, заемщик:

  1. Подает заявку на рефинансирование.
  2. Подтверждает платежеспособность документально.

Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.

После уточнения или разрешения вопроса с текущим кредитором, заемщик снова обращается в финансовую организацию, предоставляющую рефинансирование, подписывает договор с ней. Банк перечисляет необходимые средства кредитору и погашает действующий кредит.

Плюсы и минусы

Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:

  • Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
  • Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
  • Экономия бюджета;
  • «Чистая» кредитная история.

На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.

У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:

  • Возможность объединения нескольких долгов в один;
  • Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.

Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.

Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.

Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:

  • Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
  • Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
  • Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.
Читайте так же:  Ответы санминимум детский сад

В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Делаем выбор между процедурами

Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.

Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.

Случаи, когда требуется перекредитование

Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.

Кроме того, способ подходит, чтобы:

  1. Изменить валюту кредитования.
  2. Собрать все займы в одном договоре.

Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.

Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.

Условия для предоставления льгот

Можно ответить коротко – во всех остальных случаях лучше заниматься реструктуризацией. Если конкретизировать, то обращаться за предоставлением льгот к кредитору необходимо в случаях:

  • Нет возможности выполнять текущие обязательства;
  • Условия рефинансирования в других банках не решают проблем заемщика;
  • В перекредитовании отказано.

Если в стране идет экономический спад, кредит оформлен в рублях, который девальвирует, то нет причин для обращения за рефинансированием. Ниже процентную ставку в этих условиях не предложат. Остается обращаться к кредитору, пытаться списать часть долга и реструктуризировать оставшийся заем по одной из действующих программ.

Примеры из практики

Молодая семья вынуждена была брать в ипотеку квартиру в мае 2009 года. Кредит оформлялся в рублях, процентная ставка составила 14,7%.

График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.

Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.

Полезное видео

Заключение

Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Источник: http://info-kreditny.ru/v-chem-raznitsa-restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita.html

Какие условия рефинансирования кредита необходимо соблюдать?

Уменьшение банками процентных ставок заставляет заемщиков искать возможность снизить размер ежемесячного платежа. Рефинансировать кредит несложно, если финансовое учреждение находит эту процедуру выгодной для себя, выделяет на эту программы деньги и считает, что риски минимальны. Поэтому обратившийся гражданин должен отвечать некоторых требованиям. Подробнее об этом, ниже.

Общая информация о процедуре перекредитования

Рефинансирование актуально на экономическом подъеме. Кредиты дешевеют, что означает снижение процентных ставок. На примере России такую тенденцию наглядно видно по периоду 2014-1018 годов. В 2014-2015 годах процентная ставка повышалась в связи с ухудшением экономической ситуации в стране: падение стоимости на сырье, санкции, снижение реального ВВП с 2,1 до 1,3 трлн долларов. С 2017 года этот показатель вырос, достигнув отметки в 1,57 трлн долларов и тенденция к повышению продолжается.

На это отреагировал банковский сектор, снизив процентные ставки по кредитам с 15-18% до 9-12% и ниже. Соответственно у миллионов граждан, оформивших займы в кризисные годы есть возможность их рефинансировать под более низкий процент. И э

Рефинансировать кредит можно в банке, где он оформлен или в другом финансовом учреждении. Первый вправе отказать по следующим причинам:

  • Он выдал кредит, это уже оказанная услуга, которая на момент предоставления имела другую, более высокую стоимость, чем в момент обращения за перекредитованием;
  • Прибыль от предоставленного займа уже посчитана менеджерами банка, учитывается в показателях бизнес-деятельности, рефинансирование приведет к их ухудшению.

На практике все эти сложные процессы можно объяснить по-другому. Граждане покупают оргтехнику, смартфоны, которые быстро устаревают. Покупателя посчитают безумцем, если он через два-три года придет и потребует вернуть ему некоторую стоимость купленной вещи или забрать ее за полную цену назад, а вместо этого продать более усовершенствованный аналог. Но потребители считают, что с кредитами так поступать можно.

Тем не менее, банки идут навстречу заемщикам и соглашаются на рассматриваемую процедуру, если соблюдаются условия рефинансирования. Алгоритм в общем выглядит следующим образом:

  1. Заемщик ищет приемлемые условия, под которые он готов или хотел бы изменить текущий договор.
  2. Подает заявку, которая рассматривается от одного до семи дней.
  3. При одобрении заключает договор.
  4. На счет переводятся деньги, погашается кредит, освобождается от обременения залоговое имущество (если оно есть) и сразу накладывается в пользу нового кредитора.

Каждый этап – от поиска до снятия и накладывания обременения – имеет некоторые особенности. Но главное – убедить нового или текущего кредитора в удовлетворении заявки. Сделать это можно, если заемщик соблюдает условия рефинансирования кредита, отвечает им. Это общая информация о процедуре перекредитования.

Читайте так же:  Ренессанс кредит под залог недвижимости

Когда и кому это выгодно делать?

По большому счету пользу извлекают все стороны. Заемщик снижает финансовое обременение за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или срока кредитования. И в том, и в другом случае стоимость услуг банка уменьшается.

Новый кредитор увеличивает свою прибыль. Для финансовых учреждений, у которых действуют такие программы, это способ привлечь новых клиентов. Некоторые банки по результатам 2017 года более половины кредитных договоров заключали через рефинансирование.

Кроме перечисленных субъектов, кому и когда это выгодно делать, – текущий займодатель. Он освобождается от потенциально проблемных кредитов, если клиент уходит от него через эту процедуру. Альтернатива – удержать должника, предоставив ему другие условия. К ней прибегают, если стоимость привлечения таких заемщиков высокая.

Установленные требования

Как и при получении займа кредитное рефинансирование требует, чтобы получатель денег:

  • Был трудоспособен, а его средний заработок позволял выполнять обязательства по кредиту;
  • Обладал ликвидным залоговым имуществом;
  • Мог предоставить поручителя;
  • Имел хорошую кредитную историю.

Это неполный перечень условий, которые улучшают возможность удовлетворения заявки на рефинансирование. Дополнительно можно отнести наличие страховки жизни и здоровья, имущества, которое предлагается под залог. Играет роль и возраст заемщика, он не должен быть младше 21 и старше 65 лет.

Этим и объясняется диапазон предлагаемых процентных ставок. В рекламе указывается наилучшая характеристика, например, 8,6% или 9,2%, если выполняются установленные требования. При обращении в банк заявка удовлетворяется, но указывается, что могут рефинансировать кредит под 12%. Дополнительно оговаривают, что при страховании ставка снизится на 1,5%, а при наличии поручителя – еще на 1%. То есть чем ниже риск для банка, тем проценты по кредиту меньше. И наоборот, чем они выше, например, нет залогового имущества или поручителя, отсутствует страховка, тем заем рефинансирование будет дороже.

Каждый элемент или условие специфичны, имеют некоторые особенности, которые нельзя игнорировать. Заемщик предоставляется не для соблюдения формальности. Его состоятельность проверяет банк, ведь при возникновении просрочки именно он будет платить за должника. Если окажется, что доходы заемщика не позволяют выполнять обязательства перед кредитором, в заявке на рефинансирование откажут.

Немало особенностей и у залогового имущества. Незаконная перепланировка резко снижает шансы на перекредитование. Аналогичная ситуация, если супруги разведены, а имущество, предлагаемое в залог, принадлежит обоим на правах совместной собственности. Для ипотечной квартиры минусом будет прописка несовершеннолетнего ребенка.

Еще один нюанс – через какое время можно рефинансировать. Обращаться с заявкой целесообразно не раньше, чем через полгода после применения в кредитном договоре последних изменений в рамках перекредитования.

Выбор подходящей программы

Перед тем как подавать заявку, рекомендуется изучить предложения банков и условия рефинансирования, выписать несколько наиболее приемлемых вариантов. Далее предстоит выбор подходящей программы. Критерии, на которые следует обратить внимание:

  • Размер процентной ставки;
  • Срок действия договора рефинансирования;
  • Необходимость представления залогового имущества и поручителя;
  • Обязательность страхования.

По новой программе разница в процентах должна отличаться как минимум на 2 пункта. При этом смена дифференцированного графика платежей на аннуитетный требует разница не менее, чем на 3 пункта. Срок действия договора рекомендуется в пределах оставшегося времени по действующему займу. Например, если осталось выплачивать кредит 8 лет, новое соглашение можно заключить на 7 или 9 лет. Если его срок будет 11-15 лет, стоимость займа существенно увеличится.

Если страхование имущества, жизни и здоровья заемщика не предусматривается и это неприемлемо для него по каким-либо причинам, следует учитывать этот фактор. Из-за этого процентная ставка может повыситься на 1-1,5%.

Особенности согласования

При обращении в банк переговоры будут вестись через его менеджера, в том числе проводится согласование условий, которые устраивают обе стороны. Сотрудник потенциального кредитора рассмотрит документы, даст предварительное одобрение или порекомендует собрать дополнительные справки, заключить соглашение со страховой.

Главная особенность состоит в обязательном согласовании рефинансирования с тем банком, в котором оформлен кредит. В нем нужно получить справки о состоянии займа, отсутствии задолженности. Они обязательно подаются вместе с заявкой. Если поступил отказ, можно обратиться в другой банк или одновременно к нескольким кредиторам.

Лучшие предложения банков

Ниже приведены лучшие официальные предложения банков со следующим параметрами: процентная ставка, срок действия договора, максимальный размер предоставляемого кредита. В Топ-5 вошли:

  • Райффайзенбанк – 9,5%, 30 лет, до 26 млн р.;
  • ВТБ24 – 9,5%, 30 лет, до 30 млн р.;
  • Газпромбанк – 9,2%, до 30 лет, до 45 млн р.;
  • Альфабанк – 9,3%, до 30 лет, до 50 млн р.;
  • Сбребанк – 9,5%, до 30 лет, до 80% от стоимости залогового имущества.

Дополнительно Райффайзен предлагает изменение срока кредитования или размера ежемесячного платежа, если рефинансированный кредит погашается досрочно. В ВТБ 24 можно перекредитоваться всего по двум документам, но при повышенной процентной ставке и ограниченной сумме.

Пример оформления

В.А. обратился в ВТБ 24 с просьбой о рефинансировании. Он оформил кредит в 1,5 млн р., исправно выплачивая платежи по ставке в 16% годовых. С учетом отсутствия страховки ему было предложено перекредитоваться под 12,5 %. На момент обращения прошло три года с момента получения займа. Ежемесячно выплачивалось 22 т.р., оставшаяся сумма по кредиту составила 1,4 млн р.

Далее в этом примере оформления В.А. подсчитал, что если продолжит выплачивать, как прежде, за оставшиеся 12 лет ему придется заплатить 3,17 млн р. Если он согласится на условия ВТБ, выплатить придется 2,72 млн р. Разница – 450 т.р. Предложение банка о рефинансировании было принято.

Полезное видео

Заключение

Перекредитование доступно и целесообразно в период экономического подъема, когда процентные ставки снижаются. Чем больше условий банка выполнены, тем ниже стоимость займа. Заявку можно подавать одновременно в несколько учреждений. Перед заключением договора следует внимательно высчитывать выгоду от сделки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://info-kreditny.ru/usloviya-refinansirovaniya-kredita.html

В чем разница рефинансирования и кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here